2017年沈陽公積金貸款流程新政
公積金貸款政策收緊，購房者的貸款額度將會(huì)有不同程度的降低，首付也會(huì)隨著貸款額度的降低而相應(yīng)增加，買房壓力會(huì)相應(yīng)增加。而這部分人群大多為剛性需求的購房者，所以對這類人群影響較大。
那么，申請沈陽住房公積金商品房貸款的條件、流程、額度、還款方式該如何定義?
貸款申請條件
1、借款人及共同申請人具有合法有效身份證件;
2、借款人及共同申請人具有完全民事行為能力;
3、申請人或共同申請人具有償還貸款本息的能力;
4、借款人及共同申請人為購買自住住房的產(chǎn)權(quán)人且具有相關(guān)的證明文件，并按規(guī)定比例支付購房首付款;
5、借款人或共同申請人按規(guī)定正常連續(xù)足額繳存住房公積金;
6、借款人及共同申請人6個(gè)月內(nèi)無現(xiàn)金提取公積金(不含委托還貸)記錄;
7、借款人及共同申請人同意提供中心認(rèn)可的貸款保證方式;
8、借款人及共同申請人沒有尚未還清的債務(wù)，且個(gè)人信用情況符合規(guī)定;
9、借款人所購買樓盤的開發(fā)企業(yè)已與中心簽訂保證協(xié)議;
10、借款人及共同申請人符合國家和住房公積金管理委員會(huì)規(guī)定的其他條件。
應(yīng)提供貸款要件
以下要件為中心、房產(chǎn)抵押所需要件：
1、申請人及共同申請人身份證原件及復(fù)印件2份(A4紙雙面復(fù)印，下同)及沈陽市社會(huì)保障卡序列號或沈陽市社會(huì)保險(xiǎn)卡保險(xiǎn)編號。
2、戶口簿原件及復(fù)印件1份。首頁、借款人頁及共同申請人頁(含配偶)。
3、婚姻證明原件及復(fù)印件1份(已婚提供)。
4、住房公積金聯(lián)名卡。
5、商品房買賣合同原件1份。(無房屋預(yù)告登記證明的，需提供商品房買賣合同原件2份)。
6、新建樓房門牌編號審批表復(fù)印件1份。
7、房屋預(yù)告登記證明原件及復(fù)印件1份。(無房屋預(yù)告登記證明的，需提供預(yù)購商品房預(yù)告與商品房抵押權(quán)預(yù)告登記申請書原件1份，開發(fā)公司提供的委托書原件1份)。
8、遼寧增值稅普通發(fā)票或房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)出具的收據(jù)(附首付款進(jìn)賬證明材料)原件及復(fù)印件1份。
準(zhǔn)貸時(shí)限及房源規(guī)定
借款人在房屋預(yù)告登記證明下發(fā)24個(gè)月內(nèi)準(zhǔn)予申請(無房屋預(yù)告登記證明的在商品房買賣合同備案后24個(gè)月內(nèi)準(zhǔn)予申請)。購買的房屋僅限于本市行政區(qū)劃內(nèi)，可具有國有土地房屋所有權(quán)證的住房(平房除外)。
貸款額度、比例、期限及利率
申請人一方繳存住房公積金，貸款的最高限額為50萬元;申請人及共同申請人雙方繳存住房公積金，貸款的最高限額為70萬元;家庭成員三人以上共同申請貸款的最高限額為90萬元。
郊縣貸款最高限額按規(guī)定執(zhí)行：遼中、新民管理部申請人一方繳存住房公積金，貸款的最高限額為40萬元;申請人及共同申請人雙方繳存住房公積金，貸款的最高限額為55萬元;家庭成員三人以上共同申請貸款的最高限額為60萬元。
康平、法庫管理部申請人一方繳存住房公積金，貸款的最高限額為35萬元;申請人及共同申請人雙方繳存住房公積金，貸款的最高限額為45萬元;家庭成員三人以上共同申請貸款的最高限額為50萬元。
具體額度計(jì)算公式為
申請人及共同申請人月繳公積金的工資基數(shù)×還貸系數(shù)×12個(gè)月×貸款年限。
首次購買普通商品房，貸款總額最高不得超過商品房成交價(jià)的80%，且不得超過貸款最高額度。貸款的最低期限為1年，最高期限為30年。
還貸年齡延長至法定退休年齡后5年，即男65周歲，女60周歲。
貸款利率：貸款利率執(zhí)行中國人民銀行的有關(guān)規(guī)定，并隨中國人民銀行利率調(diào)整而調(diào)整。
貸款的辦理程序
1、申請：申請人及共同申請人持貸款要件到繳存住房公積金的管理部(以下簡稱管理部)或委托銀行網(wǎng)點(diǎn)個(gè)人貸款受理窗口進(jìn)行申請。
2、審核：受理人員按貸款政策進(jìn)行個(gè)人信用(含配偶)及材料審核，審核通過后，系統(tǒng)輸出合同文本、貸款支付憑證及委托扣款協(xié)議等文本，申請人及共同申請人在上述文本上簽字確認(rèn)。
3、辦理抵押：申請人及共同申請人到貸款窗口辦理房產(chǎn)抵押登記。
4、放款：待房產(chǎn)抵押登記辦理完畢后，管理部復(fù)核貸款材料后委托銀行將貸款劃入已與中心簽訂保證協(xié)議的開發(fā)企業(yè)賬戶，借款人憑身份證原件到委托銀行領(lǐng)取相應(yīng)回執(zhí)。
貸款的償還
借款人每月按合同約定的時(shí)限內(nèi)償還當(dāng)月應(yīng)還貸款本息，直至貸款全部還清。
1、還款方式：借款人可選擇等額本息法和等額本金法兩種方式還款，還款期內(nèi)可變更一次還款方式。
等額本息法
等額本息法最重要的一個(gè)特點(diǎn)是每月的還款額相同，從本質(zhì)上來說是本金所占比例逐月遞增，利息所占比例逐月遞減，月還款數(shù)不變，即在月供“本金與利息”的分配比例中，前半段時(shí)期所還的利息比例大、本金比例小，還款期限過半后逐步轉(zhuǎn)為本金比例大、利息比例小，其計(jì)算公式為：
每月還本付息金額=[本金x月利率x(1+月利率)貸款月數(shù)]/[(1+月利率)還款月數(shù)-1]
每月利息=剩余本金x貸款月利率
還款總利息=貸款額貸款月數(shù)月利率(1+月利率)貸款月數(shù)/【(1+月利率)還款月數(shù)-1】-貸款額
還款總額=還款月數(shù)貸款額月利率(1+月利率)貸款月數(shù)/【(1+月利率)還款月數(shù)-1】
注意：在等額本息法中，銀行一般先收剩余本金利息，后收本金，所以利息在月供款中的比例會(huì)隨本金的減少而降低，本金在月供款中的比例因而升高，但月供總額保持不變。
等額本金法
等額本金法最大的特點(diǎn)是每月的還款額不同，呈現(xiàn)逐月遞減的狀態(tài);它是將貸款本金按還款的總月數(shù)均分，再加上上期剩余本金的利息，這樣就形成月還款額，所以等額本金法第一個(gè)月的還款額最多，然后逐月減少，越還越少，計(jì)算公式為：
每月還本付息金額=(本金/還款月數(shù))+(本金-累計(jì)已還本金)×月利率
每月本金=總本金/還款月數(shù)
每月利息=(本金-累計(jì)已還本金)×月利率
還款總利息=(還款月數(shù)+1)貸款額月利率/2
還款總額=(還款月數(shù)+1)貸款額月利率/2+貸款額
注意：在等額本金法中，人們每月歸還的本金額始終不變，利息隨剩余本金的減少而減少，因而其每月還款額逐漸減少。
2、公積金還款：借款人及共同申請人可與中心簽訂《委托提取住房公積金償還個(gè)人住房公積金貸款協(xié)議》，中心每月從借款人及共同申請人公積金賬戶中扣還公積金貸款本息。當(dāng)賬戶余額不足整期時(shí)，從銀行卡中代扣。
3、銀行卡代扣：借款人與委托貸款銀行簽訂《住房公積金貸款委托扣款協(xié)議》后，委托銀行每月從銀行卡中扣還貸款本息，借款人應(yīng)在每月的放款日前將當(dāng)期應(yīng)還本息款存入卡內(nèi)。
4、提前部分償還貸款：借款人正常還貸六個(gè)月以上，可申請?zhí)崆安糠謨斶�公積金貸款，提前部分還款最高次數(shù)為5次，每次償還本金不低于10000元且大于等于貸款余額的10%。提前部分還款后中心將重新計(jì)算借款人的月還款額。
5、提前全部償還貸款：借款人正常還貸六個(gè)月以上，可以提前全部償還公積金貸款，則借款人與中心的借款合同在貸款本息還清后即告終止。
6、逾期罰則：中心及委托銀行對沒有按期償還的貸款的借款人，按中國人民銀行規(guī)定加收罰息。中心有權(quán)對逾期連續(xù)三個(gè)月、累計(jì)六個(gè)月的借款人進(jìn)行法律訴訟，不良記錄記入個(gè)人征信系統(tǒng)。
7、信息服務(wù)：借款人可與中心簽訂《個(gè)人短信服務(wù)申請書》，中心定期將公積金的存取情況、公積金貸款還款情況、逾期情況等信息發(fā)送至借款人的手機(jī)中。
以上內(nèi)容如有變化，以最新實(shí)行政策為準(zhǔn)。
