住房公積金制度 到動(dòng)一動(dòng)時(shí)刻了
在秋季樓市呈現(xiàn)蕭條景象的時(shí)刻，各地“救市”措施層出不窮，最近，住房公積金貸款政策的調(diào)整也順勢(shì)推出。10月9日，住建部、財(cái)政部、人民銀行聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于發(fā)展住房公積金個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)的通知》。新的規(guī)則提出，職工連續(xù)繳納公積金六個(gè)月，就可以申請(qǐng)住房公積金個(gè)人購房貸款，這比原來的一年縮減了一半。《通知》同時(shí)要求各個(gè)地方實(shí)現(xiàn)公積金繳存的異地互認(rèn)和轉(zhuǎn)移接續(xù)。此外，《通知》規(guī)定取消個(gè)人住房貸款保險(xiǎn)、公證、新房評(píng)估和強(qiáng)制性機(jī)構(gòu)擔(dān)保等收費(fèi)項(xiàng)目，為廣大購房者“減負(fù)”。
評(píng)估、擔(dān)保等費(fèi)用通常占購房交易金額的比例并不大，其象征意義比較大，體現(xiàn)了政府改革誠意。相比而言，降低申請(qǐng)貸款的最低繳存期限，實(shí)現(xiàn)異地轉(zhuǎn)移接續(xù)，才是更具有實(shí)質(zhì)意義的改革，不過，據(jù)媒體報(bào)道，這兩項(xiàng)改革在一些地方尚未落實(shí)，購房者還不能享受新政的好處。這也在情理之中，因?yàn)閺闹醒胪ㄖ雠_(tái)到地方細(xì)則的改變，包括各級(jí)政府之間的層層傳達(dá)和改革，需要一個(gè)過程，也需要地方行政機(jī)構(gòu)、公積金管理機(jī)構(gòu)與銀行的配合，不可能一蹴而就。尤其是異地接續(xù)問題，比較復(fù)雜，涉及到不同地區(qū)貸款條件、利率等的差異，因而需要各地更深入的協(xié)調(diào)。但是，困難歸困難，這些讓公積金提取更加便利的規(guī)則，最好還是能突破制度慣性的阻撓，盡早地惠及希望申請(qǐng)公積金的廣大民眾。對(duì)此，高層應(yīng)該有推動(dòng)改革的政治意愿，敦促地方盡快落實(shí)，不要讓新政成為一紙空文，讓廣大購房者空歡喜一場(chǎng)。
長(zhǎng)期以來，公積金的異地接續(xù)不暢的問題對(duì)很多人造成了極大困擾，造成在工作地點(diǎn)變動(dòng)之后，在原地所繳存的公積金很難為在新住地的購房服務(wù)，因?yàn)楣e金是法定強(qiáng)制繳納的，所以這一方面對(duì)工作者意味著一筆不小的收入損失，另一方面也破壞了公眾對(duì)公積金制度的信任，挫傷繳納的積極性，很多人不愿加入公積金體系。其實(shí)，實(shí)現(xiàn)異地互認(rèn)和轉(zhuǎn)移接續(xù)在法理上是理所應(yīng)當(dāng)?shù)模诮裉煲膊淮嬖诩夹g(shù)上的難題，可能構(gòu)成阻撓的唯一因素，應(yīng)該說還是不愿推動(dòng)改革的懶政思維，以及狹隘的地區(qū)利益。當(dāng)然，目前在一些省份，以及一些相鄰城市之間，公積金的轉(zhuǎn)移接續(xù)已經(jīng)可行，據(jù)報(bào)道廣東、湖北、遼寧等地都有這樣的改革，但這還不夠，未來必須實(shí)現(xiàn)公積金信息的全國(guó)聯(lián)網(wǎng)，讓公積金關(guān)系可以方便地隨人流轉(zhuǎn)，從而讓公眾確信公積金是自己的財(cái)產(chǎn)，樹立起對(duì)公積金制度的信心。
碎片化、不能異地接續(xù)的公積金制度，還造成勞動(dòng)者繳存的公積金大量被公積金管理機(jī)構(gòu)截留，由此造成了龐大的閑置資金，不能投入有效應(yīng)用。據(jù)統(tǒng)計(jì)，截至今年3月，全國(guó)共有超過3萬億的公積金處于“睡眠”狀態(tài)。與民眾的購房渴望相對(duì)照，這是巨大的資源浪費(fèi)。
住房公積金制度是中國(guó)仿效新加坡的相關(guān)經(jīng)驗(yàn)而確立的，在從福利分房走向房地產(chǎn)市場(chǎng)化的制度改革中，扮演了重要角色。應(yīng)該說，公積金制度的初衷，以及新加坡公積金制度的價(jià)值取向，都是發(fā)揮社會(huì)公眾的力量，集腋成裘，以互助的方式來滿足盡量多數(shù)人的住房需求，公積金應(yīng)該具有保障性和福利功能。
然而，中國(guó)公積金提取制度限制過多，靈活性不夠，從而在事實(shí)上讓公積金偏離了其保障性質(zhì)，偏離了公平的價(jià)值取向，而造成了一定的“劫貧濟(jì)富”的結(jié)果。通常，相對(duì)而言，收入高而且穩(wěn)定的工作者更容易獲得利率優(yōu)惠的公積金貸款，而低收入者面臨的門檻相對(duì)較高，而且其工作的流動(dòng)性很強(qiáng)，很多人可能一輩子都難以在所在城市購買到房屋，卻眼睜睜地看著自己每月的工資被切出一塊。這就造成了事實(shí)上低收入者“補(bǔ)貼”高收入者的效果，這就違背了公積金制度的初衷。
公積金的管理也是個(gè)大問題。管理著大量資金的住房公積金管理機(jī)構(gòu)是一個(gè)隸屬于住建部門的行政組織，但在事實(shí)上已經(jīng)承擔(dān)起金融機(jī)構(gòu)的職能，卻不受金融規(guī)則的約束。來源于住建部門的公積金管理者，通常都不是專業(yè)金融人才，缺乏金融運(yùn)作能力，難以確保公積金保值增值。而且，對(duì)公積金管理機(jī)構(gòu)的監(jiān)督機(jī)制也不完善，內(nèi)部監(jiān)督往往流于形式，挪用公積金犯罪問題曾廣泛被媒體報(bào)道。此外，閑置公積金的使用也是一個(gè)問題，如很多地方把公積金余額用于廉租房建設(shè)，但這樣做是否符合法理，仍存在很大的商榷余地。公積金的增值收益應(yīng)該如何適用，需要明確的法律規(guī)范。
正是因?yàn)樽》抗e金制度存在的許多問題，一直有一些學(xué)者主張徹底取消該制度，但中央確立的方向依然是保持該制度。中共十八屆三中全會(huì)通過的《關(guān)于全面深化改革若干重大問題的決定》提出“建立公開規(guī)范的住房公積金制度，改進(jìn)住房公積金提取、使用、監(jiān)督機(jī)制”。既然中央的思路是保留公積金，使之趨于合理化，那么，提升公積金制度公平性的改革就必須大刀闊斧地進(jìn)行。
未來的改革方向應(yīng)該是建立全國(guó)統(tǒng)一的住房公積金管理制度，全國(guó)一套規(guī)則，在申請(qǐng)條件、程序等方面給予公眾明確預(yù)期，并以法律的形式確定下來，提高公積金貸款額度上限，放寬公積金提取條件，讓公積金更多為普通民眾利益服務(wù)。公積金制度的基本價(jià)值應(yīng)該是保障民生，增進(jìn)公平，從這個(gè)意義而言，這一次公積金新政的推出，就不能只是成為在當(dāng)前為房地產(chǎn)“救市”而祭出的臨時(shí)性“法寶”，而應(yīng)該成為全面深入改革公積金制度的契機(jī)。
