養(yǎng)老金的領取是無限期規(guī)定的，只要領取人生存，就可以享受按月領取養(yǎng)老金的待遇，即使個人帳戶養(yǎng)老金已經用完，仍然會繼續(xù)按照原標準計發(fā)，況且，個人養(yǎng)老金還要逐年根據社會在崗職工的月平均工資的增加而增長。
因此，活得越久，就可以領取得越多，相對于交費來說，肯定更加劃算。
不過，最近人社局領導表示，要推出漸進式延遲退休，延長交費年限，相應縮短領取養(yǎng)老金年限。
退休后養(yǎng)老金領取條件
參加基本養(yǎng)老保險的個人，達到法定退休年齡時累計繳費滿15年的，就可以按月領取基本養(yǎng)老金。也就是說，參加養(yǎng)老保險的職工要領取養(yǎng)老金必須符合兩個條件：一是達到法定退休年齡;二是累積繳納養(yǎng)老保險費滿15年。所謂法定退休年齡，就是指職工退出工作崗位并有資格領取養(yǎng)老金的年齡。按照相關規(guī)定，我國法定的企業(yè)職工退休年齡是：男年滿60周歲，女工人年滿50周歲，女干部年滿55周歲。從事井下、高空、高溫、特別繁重體力勞動或其他有害身體健康工作(以下稱特殊工種)的，退休年齡為男年滿55周歲、女年滿45周歲;因病或非因工致殘，由醫(yī)院證明并經勞動鑒定委員會確認完全喪失勞動能力的，退休年齡為男年滿55周歲、女年滿45周歲。
退休后養(yǎng)老金能領多久?
養(yǎng)老金的領取是無限期規(guī)定的，只要領取人生存，就可以享受按月領取養(yǎng)老金的待遇，即使個人帳戶養(yǎng)老金已經用完，仍然會繼續(xù)按照原標準計發(fā)，況且，個人養(yǎng)老金還要逐年根據社會在崗職工的月平均工資的增加而增長。因此，活得越久，就可以領取得越多，相對于交費來說，肯定更加劃算。
養(yǎng)老金新政策與制度的調整情況
國家建立基本養(yǎng)老金正常調整機制是根據職工平均工資增長、物價上漲情況，適時提高基本養(yǎng)老保險待遇水平。退休人員養(yǎng)老金水平不僅取決于退休時計發(fā)的數額，還要隨國家基本養(yǎng)老金水平的調整而增加。計發(fā)辦法只是計算確定了參保人員退休時的養(yǎng)老金待遇水平，而參保人員退休后平均還要生活25年以上，需要分享經濟社會發(fā)展成果。因此，必須建立基本養(yǎng)老金的正常調整機制。在調整時需要考慮到工資增長、物價、養(yǎng)老保險基金和財政承受能力等多種因素，以當地企業(yè)退休人員的養(yǎng)老金水平和上年度企業(yè)在崗職工平均工資增長率的一定比例確定。
“最沒用的工資條顯示,我現在一個月養(yǎng)老保險個人繳納200元,那等我退休之后,每個月到底可以拿多少錢啊?會不會到時候連買棵白菜都費勁啊?”張美女今年25歲,參加工作兩年,她已經開始對養(yǎng)老頗為擔心。
養(yǎng)老金怎么計算
養(yǎng)老保險大名叫職工基本養(yǎng)老保險,是社會保險中的一個險種,旨在保障廣大退休人員的晚年基本生活。說白了,就是國家和個人一起存點錢,將來你老了不上班了就從這些存款中領生活費。
那么,張美女這一個月繳納200塊錢,老了以后究竟能領到多少錢呢?
養(yǎng)老金=基礎養(yǎng)老金+個人賬戶養(yǎng)老金+過渡性養(yǎng)老金。其中,基礎養(yǎng)老金是指職工退休時上年度當地在崗職工月平均工資與本人指數化月平均繳費工資之和的平均值(即兩個數之和的一半)作為計發(fā)基數,繳費每滿1年(含視同繳費年限,計算到月)發(fā)給1%;個人賬戶養(yǎng)老金是退休時個人繳納的養(yǎng)老保險金累計余額;過渡性養(yǎng)老金則需要根據每個人的不同情況單獨計算,比較復雜。
我們就以張美女為例,計算一下她退休之后可以領多少錢。
張美女今年26周歲,2012年7月開始繳納養(yǎng)老保險,繳費基數2500元,北京2013年在崗職工月平均工資為5793元。假設張美女55周歲退休,那么她的繳費年限按32年整計算。再假設32年間繳費基數和當地在崗職工平均工資水平不變,計算如下:
平均繳費工資指數=2500/5793=0.4316本人平均繳費工資指數=(0.4316×32)/32=0.4316本人指數化月平均繳費工資=5793×0.4316=2500元基礎養(yǎng)老金=(5793+2500)/2×32×1%=1326.88元
個人賬戶養(yǎng)老金=[(2500×20%+2500×8%)×12×32]/(32×12)=700元每月養(yǎng)老金=1326.88+700=2026.88元
因為我們假定了這32年繳費期的各種變量都不變,才會得到這個結果,若繳費基數、當地在崗職工月平均工資發(fā)生變化,繳費年限再精確到月數,那么結果也會不同。
多繳費一倍不會多領一倍
從張美女的案例中可以看出,繳費基數越大,每月養(yǎng)老金就越多。但是,養(yǎng)老金的增幅是不是跟繳費基數增幅一樣呢?我們將兩個案例對比一下就可以得到答案了。
案例一:
某人2000年開始繳納社會保險,底退休,繳費15年整。假設15年間繳費工資基數和當地在崗職工平均工資水平不變(變量無法估計,暫定不變),2000年他的繳費工資基數是1600元,當地1999年(即上年)在崗職工平均工資是1200元,那么他2000年的平均繳費工資指數是1600/1200=1.3333;以此算法算出此人自2000年開始繳費至退休這15年間每年的平均繳費工資指數,將這15個指數相加再除以15,便可得出他的本人平均繳費工資指數。
本人平均繳費工資指數=(1.3333×15)/15=1.3333本人指數化月平均繳費工資=1200×1.3333=1600元基礎養(yǎng)老金=(1200+1600)/2×15×1%=210元
個人賬戶養(yǎng)老金=[(1600×20%+1600×8%)×12×15]/(15×12)=448元每月養(yǎng)老金=210+448=658元
案例二:
若將案例一中個人繳費工資基數的1600元變成3200元,即繳費基數增長一倍,其他條件不變,那么養(yǎng)老金會不會也會多一倍呢?讓我們一起來算算。
平均繳費工資指數=3200/1200=2.6666本人指數化月平均繳費工資=1200×2.6666=3200元基礎養(yǎng)老金=(1200+3200)/2×15×1%=330元個人賬戶養(yǎng)老金=[(3200×20%+3200×8%)×12×15]/(15×12)=896元每月養(yǎng)老金=1226元
總結:兩個案例比較可以看出,在每年繳費工資基數和當地在崗職工平均工資水平不變的假設前提下,若繳費工資基數增長一倍,那么個人賬戶養(yǎng)老金會隨之增長一倍,但是基礎養(yǎng)老金沒有增長到一倍,所以每月養(yǎng)老金總額也沒有增長一倍那么多。
本人指數化月平均繳費工資
是參保人員退休時全省上一年度在崗職工月平均工資×本人平均繳費工資指數得來的。其中,本人平均繳費工資指數,指參加養(yǎng)老保險社會統籌人員歷年繳費工資指數的平均值,由參保人每年的繳費基數除以當地上年的在崗職工平均工資,得出繳費當年的繳費工資指數;如此每年計算一次,到退休時,把每年的繳費工資指數相加,然后再除以實際繳費年限得出的。
個人賬戶儲蓄額
包括單位繳費劃入個人賬戶部分和個人繳費儲存額的合計數額,其中繳納單位比例為外資單位20%,省屬單位18%,私企單位12%;個人繳費比例為8%。
過渡性養(yǎng)老金
適用于1995年養(yǎng)老保險制度改革前沒有實行職工個人繳納養(yǎng)老保險費的職工。例如,某人在1995年時已57歲,繳費3年后即退休,那么他的個人賬戶中只有3年的繳費,但是他的預期壽命可能是20年,那么,3年的繳費分到20年中按月領取,養(yǎng)老金就太低了,因此就產生了過渡性養(yǎng)老金這一特殊概念。就是說,在國發(fā)《關于深化企業(yè)職工養(yǎng)老保險制度改革的通知》(【1995】6號文)實施前參加工作、實施3年內達到法定退休年齡的職工,除了領取個人賬戶積累中的錢之外,再加發(fā)一部分錢,以保證他們的養(yǎng)老金不會受到太大影響。加發(fā)的這部分錢,就是過渡性養(yǎng)老金,意即為實現政策過渡而加發(fā)的養(yǎng)老金。而對于6號文實施后參加工作的,按政策,企業(yè)和職工個人都應繳交養(yǎng)老保險費,因此不存在過渡的問題,也就不會有過渡性養(yǎng)老金。從理論上講,隨著領取過渡性養(yǎng)老金的人相繼死亡,過渡性養(yǎng)老金也將退出歷史舞臺。
