中國保險監(jiān)督管理委員會主席 吳定富
社會養(yǎng)老保障是一個全球性的話題。隨著我國經濟社會發(fā)展和人口老齡化，我國社會養(yǎng)老保障問題也越來越受到關注。如何更好地發(fā)揮商業(yè)養(yǎng)老保險在社會保障體系中的作用，為和諧社會服務，是保險業(yè)必須深入研究和積極實踐的重大課題。
發(fā)展商業(yè)養(yǎng)老保險是保險業(yè)為和諧社會服務的重要途徑
黨的十六屆四中全會提出和諧社會的宏偉目標以來，各行各業(yè)都在思考如何為和諧社會服務。養(yǎng)老保險是保險業(yè)的傳統(tǒng)業(yè)務領域，集中體現(xiàn)了保險的產業(yè)特點和專業(yè)優(yōu)勢。發(fā)展養(yǎng)老保險是保險業(yè)服務經濟社會發(fā)展，服務構建和諧社會的重要手段。黨中央國務院高度重視保險業(yè)在養(yǎng)老保障中的作用，十六屆三中全會《關于完善若干問題的決定》提出，“鼓勵有條件的企業(yè)建立補充養(yǎng)老保險，積極發(fā)展商業(yè)養(yǎng)老、醫(yī)療保險”。
第一，發(fā)展商業(yè)養(yǎng)老保險有利于完善社會保障體系。有一句話叫“小康不小康，關鍵看保障”，要實現(xiàn)和諧社會的偉大目標，必須有完善的社會保障體系。保險作為一種有利于社會穩(wěn)定的制度安排，被形象地比喻為社會“穩(wěn)定器”。從世界各國的經驗看，基本社會保險、企業(yè)補充保險和商業(yè)保險是組成一個國家養(yǎng)老與健康保障體系的三大支柱。隨著我國社會保障體制改革的不斷深入，越來越多的人正在實現(xiàn)由“單位人”向“社會人”的轉變，更多的個人、家庭和企業(yè)開始把商業(yè)保險作為解決養(yǎng)老、醫(yī)療等問題的有效手段。同時，由于我國已經步入老齡化社會，國家養(yǎng)老的壓力越來越大，通過大力發(fā)展商業(yè)性養(yǎng)老、醫(yī)療保險，可以有效緩解政府壓力，提高社會保障水平，增進人民福利。
商業(yè)保險作為國家社會保障體系的重要組成部分，在不同的社會保障層面發(fā)揮著不同的功效。在基礎型社會保障層面，商業(yè)保險的作用主要體現(xiàn)在參與社會保險日常管理，為社會保險提供技術和管理支持，實現(xiàn)社會保險資金保值增值，減輕政府財政壓力，提高保障機制運營效率;在成長型社會保障層面，商業(yè)保險的作用主要體現(xiàn)在通過開展
企業(yè)年金和團體福利計劃等業(yè)務，為企業(yè)提供獨立運作、專業(yè)化管理和適度保障的全程服務，成為國家社會保障體系的倡導者和主要承擔者;在享受型社會保障層面，商業(yè)保險可以發(fā)揮主導作用，提供更多的保障產品和更高的保障程度，彌補社會保險供給的不足，豐富和完善整個國家社會保障體系。
第二，發(fā)展商業(yè)養(yǎng)老保險有利于促進我國經濟增長方式的轉變。市場經濟實際上是一種風險經濟，市場主體自主經營、自負盈虧，同時也要獨立承擔各種風險。同樣，處在市場經濟大潮中的個人也需要通過社會化的方式來解決養(yǎng)老方面的風險。如果養(yǎng)老等方面的風險解決不好，每個人都在擔憂自己未來的生活保障，當前的消費需求就會受到抑制。商業(yè)養(yǎng)老保險是一種市場化、社會化的養(yǎng)老風險管理機制，通過這種機制，能夠更有效地解決家庭養(yǎng)老風險，減少人們的不安全感，有效刺激家庭消費，促進經濟發(fā)展，從而實現(xiàn)經濟增長方式的轉變,實現(xiàn)消費和投資的平衡增長。
第三，發(fā)展商業(yè)養(yǎng)老保險有利于優(yōu)化我國金融市場結構。目前，我國金融市場結構不合理，存在著直接融資比例過低、間接融資比例過大，短期資金被長期使用、資產負債不匹配等問題。而商業(yè)養(yǎng)老保險的周期長，資金量大，來源穩(wěn)定，是金融體系中重要的融資渠道，可以為國民經濟建設提供大量長期穩(wěn)定的資金支持，有利于促進金融資源的優(yōu)化配置，改善金融市場的資產負債結構。同時，養(yǎng)老保險公司是資本市場重要的機構投資者，必將為完善資本市場體系發(fā)揮越來越重要的作用。
第四，發(fā)展養(yǎng)老保險有利于“三農”問題的解決。農民的養(yǎng)老問題是“三農”問題的一個重要方面。同時，農村是養(yǎng)老保障最薄弱的環(huán)節(jié)，農民急需養(yǎng)老保障。隨著農村經濟的發(fā)展和城市化進程的加快，大量農民的養(yǎng)老等保障方式將發(fā)生較大變化，從過去主要依靠“養(yǎng)兒防老”轉向主要依靠社會保障和商業(yè)保險。通過大力發(fā)展商業(yè)養(yǎng)老保險，有利于解決農民的養(yǎng)老問題，提高農民的養(yǎng)老保障水平。近年來，保險業(yè)還通過經辦失地農民養(yǎng)老保險、農民工養(yǎng)老保險等，為政府排憂解難，獲得農民好評，也探索出一些成功經驗。
為經濟社會發(fā)展服務的同時，保險業(yè)自身也獲得了廣闊的發(fā)展舞臺。發(fā)展養(yǎng)老保險既是保險業(yè)必須承擔的社會責任，也是保險業(yè)做大做強的歷史機遇。
發(fā)展商業(yè)養(yǎng)老保險應當借鑒國際經驗
我國的養(yǎng)老保障體系建立的時間比較晚，商業(yè)保險發(fā)展的時間也不長，積累的經驗不多。發(fā)展我國商業(yè)養(yǎng)老保險，應當發(fā)揮我們的后發(fā)優(yōu)勢，注重借鑒國際先進經驗，才能少走彎路，使之健康發(fā)展。
國外社會保障體系發(fā)展實踐表明，商業(yè)保險和其他社會保障制度，特別是與社會保險之間呈現(xiàn)一種互制互動、相互促進的關系，并隨著社會政治、經濟狀況的變化表現(xiàn)出不同的組合形式。當前，各國紛紛進行社會保障制度改革，總的趨勢體現(xiàn)為三個轉變：一是從政府統(tǒng)包和單一的社會保障，轉變到多層次的社會保障;二是從政府壟斷運作，轉變到運用市場機制、加強
宏觀調控、鼓勵和支持商業(yè)保險公司競爭經營;三是從政府是社會保障的提供者，轉變成為社會保障制度的規(guī)范者和監(jiān)督者。
在多層面的社會保障體系中，政府側重提供低水平的基礎型社會保障，體現(xiàn)公平;而在成長型和享受型保障領域則積極引入市場機制和商業(yè)化運作，提高運行效率。隨著經濟社會的發(fā)展，商業(yè)保險與其他社會保障制度的相互滲透和融合日益加深，保險業(yè)在建立和完善社會保障體系方面發(fā)揮著越來越重要的作用，主要表現(xiàn)在以下幾個方面：
第一，將市場機制引入社會基本保險管理，提高社會保障體系的運行效率。許多國家都嘗試在社會基本保險的運作特別是基本養(yǎng)老保險基金的管理中引入市場機制，主要途徑就是在國家監(jiān)督之下選擇保險公司管理基本養(yǎng)老保險基金，政府通過投資限制、績效評估等辦法對其進行監(jiān)管。保險公司尤其是壽險公司由于其產品特征、資產結構、穩(wěn)健持續(xù)經營、對長期資本投資管理的豐富經驗等，成為基金經理人的首選目標。在美國，許多著名的保險公司都是公立養(yǎng)老保險計劃的主要基金管理人。近年來，南美和歐洲一些國家相繼進行養(yǎng)老制度改革，保險公司在管理和運營養(yǎng)老保險基金方面發(fā)揮著越來越重要的作用。實踐證明，由保險公司或基金管理公司等私營機構管理基本養(yǎng)老保險基金，運作效率比政府有較大幅度提高，在確�；鸢踩缘耐瑫r獲得了較高的投資收益。如上個世紀90年代，智利和阿根廷由保險機構管理的養(yǎng)老基金收益率分別為11%和13%左右，而同期許多國家由政府管理的養(yǎng)老基金收益率一般在10%以下。
第二，作為補充性養(yǎng)老保險的主導力量，提高社會保障的整體水平。補充性養(yǎng)老保險計劃被雇主視為增強企業(yè)凝聚力和提高勞動生產率的重要手段。上個世紀80年代以來，世界各國都在積極引導和鼓勵自愿性職業(yè)年金計劃、企業(yè)養(yǎng)老金計劃等各類補充性養(yǎng)老保險計劃的發(fā)展，不斷提高社會保障的整體水平。保險公司在數理計算、資產運用、繳費記錄管理、養(yǎng)老金支付等方面具有專長，在補充性養(yǎng)老保險領域發(fā)揮著重要作用。比如在美國，職業(yè)年金計劃最初由人壽保險公司提供全過程服務，在普及到一定程度時，信托和銀行等機構才開始參與。目前，由人壽保險公司承擔的職業(yè)養(yǎng)老保險計劃，占美國職業(yè)養(yǎng)老計劃資產的四分之一。日本在企業(yè)養(yǎng)老金制度運行的初期，也采取了由人壽保險公司和銀行提供全過程服務的方式。在很長的一段時間里，日本的企業(yè)養(yǎng)老金業(yè)務主要由人壽保險公司和銀行信托等金融機構經營。
第三，提供多樣化的商業(yè)養(yǎng)老與健康保險產品和服務，豐富社會保障體系層次�；镜纳鐣ｋU只能是低水平的，即滿足社會保障最基本的需求。同時，補充性養(yǎng)老保險計劃提供的保障水平也是有限的。據統(tǒng)計，在大多數國家，二者的累積替代率(養(yǎng)老金的支付水平與同期在職人員工資水平的比率)一般在70%左右。隨著經濟發(fā)展和人們收入的增長，社會成員對退休后生活水平的要求不斷提高，較低的社會保障標準越來越難以滿足社會的需求。人壽保險可以彌補社會養(yǎng)老保障供給上的不足，有利于建立一個多層次的社會保障安全網。經合組織等國際機構的研究表明，個人購買商業(yè)壽險可以替代政府在社會保障方面提供的福利，減輕國家在社會保障方面的壓力。通過對十個經合組織國家的研究發(fā)現(xiàn)，政府在社會保障方面的支出和壽險保費之間存在反比關系。由于社會基本保險制度面臨著越來越嚴重的財務困境，壽險公司在減輕社會基本保險負擔方面發(fā)揮著日益重要的作用。同時，人壽保險公司可以提供包括固定年金、變額年金、開放式養(yǎng)老金賬戶在內的豐富多彩的養(yǎng)老金產品，滿足社會多樣化和不同層次的社會保障需求。
除了在發(fā)展模式和制度安排方面借鑒國際先進經驗以外，在商業(yè)養(yǎng)老保險經營的過程中，一些國際著名的保險公司也積累了許多成功的經驗和先進的管理技術。我國的保險公司要在商業(yè)養(yǎng)老保險方面大有作為，還必須努力學習和吸收這些公司在業(yè)務經營管理方面的成功經驗和先進技術，才能盡快提高我們的經營管理水平，為社會提供優(yōu)質的養(yǎng)老保險服務。
大力發(fā)展商業(yè)養(yǎng)老保險為和諧社會服務
國民經濟的持續(xù)快速發(fā)展和居民收入的不斷增加，為商業(yè)養(yǎng)老保險的發(fā)展提供了堅實的經濟基礎。經過二十多年的發(fā)展，保險業(yè)在養(yǎng)老保險方面逐步積累了一些經驗技術。同時，社會各界也越來越關注養(yǎng)老保障的問題，政府相關部門也在積極推動這項工作，陸續(xù)出臺各種政策措施�？梢哉f，商業(yè)養(yǎng)老保險迎來了一個大發(fā)展的好時機。保險業(yè)要抓住這個難得的發(fā)展機遇，努力發(fā)揮自身優(yōu)勢，大力發(fā)展商業(yè)養(yǎng)老保險，為和諧社會貢獻力量。
第一，要加強研究。目前雖然我們對發(fā)展商業(yè)養(yǎng)老保險特別是商業(yè)養(yǎng)老保險在社會保障體系中發(fā)揮作用的方式和途徑已經做了初步研究，對國際上的情況也有一些了解，但總的來說，保險業(yè)在養(yǎng)老保險方面的研究還十分薄弱，還不深入，很多重要的問題我們還沒有完全弄清楚，需要研究的領域還很多。因此，保險業(yè)要加強企業(yè)年金等商業(yè)養(yǎng)老保險的研究，才能更好地發(fā)揮商業(yè)養(yǎng)老保險的優(yōu)勢，使養(yǎng)老保險能夠更好地為健全社會保障體系服務。
第二，要走專業(yè)化的道路。隨著保險技術的不斷發(fā)展，專業(yè)化經營養(yǎng)老保險將成為今后養(yǎng)老保險發(fā)展的重要趨勢。保險公司應當不斷提升養(yǎng)老保險經營的專業(yè)化程度。在這方面，通過合資或吸收外資參股，引進保險外資股東在養(yǎng)老保險方面的專業(yè)技術和經驗是一條捷徑。同時，成立專門的養(yǎng)老保險公司也是提高專業(yè)化水平的一種重要方式。目前，保監(jiān)會已經批準成立了太平養(yǎng)老保險和平安養(yǎng)老保險兩家專業(yè)養(yǎng)老保險公司。今后，保監(jiān)會鼓勵多種形式的專業(yè)化發(fā)展方向，不斷提升保險業(yè)在養(yǎng)老保險經營方面的專業(yè)化水平，使保險在養(yǎng)老保障領域的優(yōu)勢得到充分的發(fā)揮。
第三，加強商業(yè)養(yǎng)老保險監(jiān)管。完善的法制環(huán)境和規(guī)范的市場秩序是促進養(yǎng)老保險發(fā)展的前提條件。目前，保監(jiān)會正在制定《養(yǎng)老保險管理辦法》，為養(yǎng)老保險經營管理提供一個較完整的操作規(guī)范。今后，將不斷加強商業(yè)養(yǎng)老保險方面的監(jiān)管制度建設，嚴格監(jiān)管執(zhí)法，為商業(yè)養(yǎng)老保險的發(fā)展營造一個公平有序的市場環(huán)境，嚴格防范經營風險，促進商業(yè)養(yǎng)老保險健康持續(xù)發(fā)展。
第四，積極協(xié)調，爭取政策支持。養(yǎng)老保險關系千千萬萬百姓的利益，受到全社會的廣泛關注，同時也涉及到政府、企業(yè)、保險公司以及其他方方面面的關系，需要社會各界的積極支持。今后，保險業(yè)將積極同地方政府、企業(yè)主管部門等相關單位溝通協(xié)調，大家形成合力，爭取相關的政策支持，為我國養(yǎng)老保險的發(fā)展創(chuàng)造良好的政策環(huán)境。
