日前，勞動和社會保障部宣布調整個人養(yǎng)老金政策，從明年初起單位繳費不再劃入個人賬戶，個人養(yǎng)老金賬戶的規(guī)模由本人繳費工資的11%調整為8%，全部由個人繳費形成。盡管這次改革不會對參保人員退休后的個人養(yǎng)老金收入造成很大的減少，但實際上，目前中、高收入者要想保持退休后的生活水平不會下降太多，就要趁年輕做好財務規(guī)劃。
據(jù)了解，按照目前的政策，參保人員的養(yǎng)老金包括基礎養(yǎng)老金和個人賬戶養(yǎng)老金。這樣，在退休后每個月能拿到的個人養(yǎng)老金為上一年當?shù)厣鐣骄べY的20%，加上個人賬戶的120分之一。
友邦保險的資深代理人段曉霞給記者算了一筆賬:假設目前收入為5000元，按照繳費基數(shù)5000元計算，繳納20年，則個人賬戶中的資金為50008%1220=96000元，假設退休時的當?shù)厣鐣骄べY是4000，那么到時候每月能領取的養(yǎng)老金是400020%+960001/120=1600元。這種計算方法并沒有考慮到利率和通貨膨脹的因素，要是算上這些因素，退休后能拿到的養(yǎng)老金和現(xiàn)在的收入差距就更大了。實際上，按照國家的基本養(yǎng)老保險制度改革思路，未來養(yǎng)老金險的目標替代率為58.5%，也就是說退休后的養(yǎng)老金，應該達到當前收入的58.5%。
其實，社會保障更多地是針對社會中低收入水平者的情況設計的，只能保證參加者的最基本生活保障。現(xiàn)在的中、高收入者盡管多繳了些個人賬戶基金，但攤到退休后的養(yǎng)老金，比工資低的參保人高不了多少。
因此，中、高收入者要想維持目前的生活水平，就不能光指望國家的基本養(yǎng)老金。段曉霞表示，要想算出維持生活所需的財務需求與社會養(yǎng)老金的缺口，只需把現(xiàn)在的收入加上估計的通貨膨脹程度，再減去社會養(yǎng)老金即可。
這部分缺口，一方面可以通過購買商業(yè)保險填補，另一方面可以通過房地產、養(yǎng)老儲蓄等方式彌補。
在考慮購買保險時，首先應買一些健康保險以應對患有大病時需要的龐大資金需求。老年人難免會得病，治療重大疾病往往需要用手術、化療、放療相結合的綜合療法，相應地需要支付高額的醫(yī)療費用和住院費用，少則幾萬，多則幾十萬元。因此，購買一款重大疾病保險往往可以解除患者和家庭的后顧之憂，降低家庭的財務風險。目前市面上可供選擇的重大疾病險種很多，北京就有三十多家保險公司，幾乎每一家都有相應的重疾產品。與國外不同，國內的重疾險在保監(jiān)會的監(jiān)控下各家產品的保險責任和費率區(qū)別不會太大，承保的疾病范圍則在十種到二十七、八種不等。年輕人應該盡早購買健康險，因為年輕時的費率較低，買起來更合算。
另外還可以考慮買一些分紅型養(yǎng)老保險為退休積累一筆資金，但目前保險公司在資本市場上的投資表現(xiàn)普遍不佳，投保人最好購買投資者型保險中的穩(wěn)健型賬戶，這樣資金更安全些。
除了保險，有條件的投資者還可以通過購買房產收租的方式積累養(yǎng)老金。總之，要在年輕時就考慮到退休后的生活，早日為自己設計一套詳細合理的財務計劃，這樣才能安心地享受晚年生活。
