銀行信貸員崗位職責(zé)
【職能定義】
銀行信貸員是指以貸款人的身份直接與借款人從事借貸活動的人員。
【工作職責(zé)】
① 公布所營貸款的種類、期限、利率、條件，向借款人提供咨詢;了解借款人需求，要求其提供財務(wù)報告等基本情況，指導(dǎo)其填寫借款申請書，為其辦理貸款申請工作;
② 根據(jù)借款人的資金結(jié)構(gòu)等因素，協(xié)助有關(guān)人員和部門對借款人的信用等級進行評定;
③ 對借款人借款的合法性等因素進行調(diào)查，核實抵押物、質(zhì)物、保證人情況，測定貸款的風(fēng)險度;
④ 回復(fù)借款人的貸款申請，與借款人簽訂借款合同，并根據(jù)需要與保證人簽訂保證合同或到公證部門進行公證;
⑤ 向借款人發(fā)放貸款，并對借款人執(zhí)行合同情況及其經(jīng)營情況進行追蹤調(diào)查和檢查;
⑥ 根據(jù)借款人要求與借款人協(xié)商并辦理提前還款和貸款展期工作;
⑦ 對到期借款向借款人發(fā)送還本付息通知單，敦促借款人還付借款;對逾期貸款發(fā)出催收通知單，催收逾期貸款本息;
⑧ 收集有關(guān)資料，協(xié)助有關(guān)部門對不能落實還本付息的借款人依法進行起訴;
⑨ 建立和完善貸款質(zhì)量保全制度，對不良貸款進行分類、登記、考核和催收
信貸員崗位職責(zé)
1.監(jiān)督企業(yè)信貸債權(quán)的貨幣資金回收，減少資金占用，避免壞賬損失，加速資金周轉(zhuǎn)，正確核算各類賬目，及時反映債權(quán)的存在，落實清算工作。
2.定期向領(lǐng)導(dǎo)反映每月應(yīng)收賬款的余額和結(jié)算情況，提供有關(guān)資料;如出現(xiàn)違反結(jié)算規(guī)定的情況，及時向收人審計及應(yīng)收款主管及財務(wù)部經(jīng)理報告，并提出解決方法。
3.編制“應(yīng)收賬報告表”，定期向財務(wù)部經(jīng)理和副經(jīng)理反映債權(quán)情況。
4.根據(jù)每天住店客人或團隊的訂房資料，檢查結(jié)算方式和結(jié)算憑證是否符合規(guī)定和要求，若有差誤及時解決。
5.檢查旅行社住店訂房資料，包括團隊名稱、住店時間、結(jié)算方式及結(jié)算內(nèi)容等。
6.檢查自付費用客戶的結(jié)算內(nèi)容及金額和利用憑證結(jié)算方式的客戶或團隊的金額和內(nèi)容。
7.加速欠款追收，在定額范圍之內(nèi)控制應(yīng)收賬款。
8.采取積極措施回收資金，避免壞賬損失。
銀行信貸員崗位職責(zé)
堅持聽、查、核、析
做 好 貸 前 調(diào) 查
貸前調(diào)查是拓展客戶、發(fā)放貸款的第一道關(guān)，是防范風(fēng)險、減少壞賬的重要前提，其調(diào)查的真實性和可靠性，對貸款的安全性意義重大。這是決定貸與不貸，貸多貸少，貸款期限和方式的重要依據(jù)。具體到農(nóng)村信用社、農(nóng)村合作銀行和農(nóng)村商業(yè)銀行等中小金融機構(gòu)，其服務(wù)的中小企業(yè)和個體工商戶等客戶群體，有相當(dāng)一部分缺少由獨立第三方提供的審計報告，“信息不對稱”的情況普遍存在，所以客戶經(jīng)理的貸前調(diào)查尤為重要。
如果貸前調(diào)查過程中，未能對客戶的基本情況、經(jīng)營狀況和存在風(fēng)險有一個客觀的了解，甚至走馬觀花，草草了事，沒有真正起到調(diào)查作用，這樣的調(diào)查本身就存在不可輕視的風(fēng)險。一次不負責(zé)任的貸前調(diào)查，就有可能導(dǎo)致一筆不良貸款的產(chǎn)生，由此帶來的是欠息、逾期、催收甚至起訴等一系列的工作。而銀行往往要經(jīng)過數(shù)月甚至數(shù)年的時間，才能完成消化，既耗費了銀行工作人員的時間和精力，也侵蝕了銀行的利潤。
結(jié)合當(dāng)前農(nóng)村信用社(農(nóng)合行、農(nóng)商行)客戶群體的普遍情況和筆者的工作實踐，筆者認為，在對客戶(尤其是中小企業(yè)和個體工商戶)的貸前調(diào)查中，應(yīng)當(dāng)堅持聽、查、核、析四個步驟：
何謂聽?就是聽取借款申請人的介紹和講述。
在調(diào)查過程中，大部分客戶往往會主動介紹自己的基本情況(或者客戶經(jīng)理要求客戶進行情況介紹)。
這個時候，客戶經(jīng)理所需要做的，就是耐心細致的聆聽，并稍加引導(dǎo)，讓客戶主動的介紹其成立時間(或從業(yè)時間)、股權(quán)構(gòu)成、發(fā)展經(jīng)歷、經(jīng)營模式，以及近兩年的生產(chǎn)經(jīng)營情況、銷售利潤、存在問題、發(fā)展規(guī)劃及借款用途等。在這一過程中，客戶經(jīng)理可就其中未能聽清或者感興趣的內(nèi)容開展進一步的詢問和交流。
通這一步驟，客戶經(jīng)理可以對客戶的整體情況有一個初步的了解和判斷，也建立了進一步深入調(diào)查了解的感性材料。
何謂查?就是查實借款申請人相關(guān)資料。
在“聽”的基礎(chǔ)上，客戶經(jīng)理需要進一步查實借款申請人的相關(guān)資料。這一步驟的工作內(nèi)容包括：查看客戶的工商營業(yè)執(zhí)照、稅務(wù)登記證、組織機構(gòu)代碼證、貸款卡等的原件，并注意有無年檢記錄;查看客戶的財務(wù)報表(如果是審計報告，應(yīng)當(dāng)關(guān)注附注的內(nèi)容)，并與剛才客戶介紹內(nèi)容進行核對;查看客戶的資質(zhì)證明材料(如果建筑企業(yè)或者房地產(chǎn)的資質(zhì)證書，商貿(mào)流通企業(yè)的代理資格證書，生產(chǎn)加工企業(yè)安全生產(chǎn)許可證等)。同時，也應(yīng)查看客戶與生產(chǎn)經(jīng)營相關(guān)的采購合同、銷售合同、施工合同等。
通過這一步驟，可以對借款主體的資質(zhì)、借款用途的合法合規(guī)性進行了解并做出判斷。
何謂核?實地驗證匯報材料和申報材料中所列內(nèi)容的真實性;實地驗證抵押物、質(zhì)押物的真實性和合法性，以及保證人的真實意思表示。
在做好前兩個步驟的基礎(chǔ)上，進入最關(guān)鍵的第三階段，其任務(wù)主要是核實前兩個階段所搜集的信息。
其一，對財務(wù)信息進行核實：對照客戶介紹的情況和財務(wù)報表所反映的數(shù)據(jù)，盡量使用原始憑證或者第三方的憑證進行核實。例如，通過翻閱銀行對賬單，來了解企業(yè)的現(xiàn)金流，并與財務(wù)報表上的現(xiàn)金科目進行核對;通過抽查企業(yè)一個或者兩個月的納稅發(fā)票，來了解企業(yè)近期的銷售和納稅情況;通過抽查企業(yè)一個或者兩個月貨物進出單據(jù)，了解企業(yè)的貨物吞吐進出情況;通過生產(chǎn)企業(yè)的電費發(fā)票或者運輸企業(yè)的油費發(fā)票，了解企業(yè)的生產(chǎn)成本情況;通過查看銀行付款、收款憑證，來核實合同的真實性以及執(zhí)行情況。
其二，對生產(chǎn)經(jīng)營情況的核實：根據(jù)客戶匯報及資料中所反映的情況，對客戶的生產(chǎn)經(jīng)營情況進行實地的核實。例如，對客戶的生產(chǎn)車間、倉庫及生產(chǎn)工藝進行實地的查看(條件允許，可以向一線的生產(chǎn)技術(shù)人員進行咨詢);對客戶的產(chǎn)品質(zhì)量、市場占有率及口碑進行實地的調(diào)查了解;對客戶承包的項目或者施工工地進行實地的調(diào)查，了解項目的手續(xù)、進度、質(zhì)量及付款情況等。
其三，對抵質(zhì)押物和保證人的核實：客戶經(jīng)理做到親力親為，通過對抵押物的位置、面積、價值、合法性等的核實，或者通過對保證人的資質(zhì)、保證實力及保證意愿的核實。例如，對于擬抵押的房產(chǎn)，從評估、進窗登記及最后的他項出窗，客戶經(jīng)理均應(yīng)做到親力親為，最大限度的降低這一環(huán)節(jié)中的操作風(fēng)險;對于擔(dān)保人的調(diào)查，應(yīng)當(dāng)參照對借款申請人調(diào)查的程序，同時重點核實保證人的保證實力及保證意愿，并堅持雙人調(diào)查和面簽。
把這一環(huán)節(jié)所搜集的信息與第一、二環(huán)節(jié)所“聽”所“查”的信息進行核對，如果有不一致或者較大出入，應(yīng)要求借款申請人做出合理的解釋。
筆者在實際的信貸工作中，就多次遇到這樣的情況：企業(yè)負責(zé)人在銀行信貸人員面前口若懸河，本來規(guī)模不大、口碑一般的企業(yè)，卻說要引進風(fēng)險投資甚至整合上市。報表反映的資產(chǎn)規(guī)模和經(jīng)營利潤令人乍舌，但當(dāng)要求其拿出真實的銀行對賬單和納稅發(fā)票時，卻又推三阻四。所提交的合同標的金額動輒上千萬元，要求其提供證明合同真實履行的付款或者收款憑證時，卻又拿不任何有說服力的證明出來;在本行結(jié)算賬戶上的現(xiàn)金流也非常有限，同行口碑反映一般，跟負責(zé)人的描述不符。對于上述情況，如果沒有合情合理的解釋，那么銀行對此類客戶的申請應(yīng)當(dāng)慎之又慎。
何謂析?分析借款申請人經(jīng)營效益及貸款風(fēng)險。
通過上述三個階段的調(diào)查了解，客戶經(jīng)理可以對客戶的經(jīng)營效益及貸款風(fēng)險做出相應(yīng)的評價。同時，結(jié)合客戶在銀行的存款、基本賬戶及中間業(yè)務(wù)收入等綜合效益的情況，考慮銀行的信貸規(guī)模、區(qū)位特點等因素，做出貸與不貸、貸多貸少、貸長貸短的判斷。
另外，考慮到當(dāng)前的信用環(huán)境，貸前調(diào)查做到“軟硬兼施”，綜合判斷：既要重視所收集的客觀性資料，如數(shù)據(jù)、報表、文字等 “硬性”方面，又要重視社會輿-論、行業(yè)評價、鄰里口碑等難以用數(shù)據(jù)、文字反映的“軟性”因素。利用“硬”性資料的準確性，結(jié)合“軟性”資料的靈活性，對借款申請人的情況做出客觀、全面的評價。
不論結(jié)果如何，都應(yīng)當(dāng)保證服務(wù)效率，將信息及時反饋給客戶。如果因為種種原因不能受理，應(yīng)當(dāng)做好解釋工作，以利于日后可能的合作。
