《銀行卡清算機(jī)構(gòu)管理辦法》問題解讀
近日，中國人民銀行會同中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會發(fā)布了《銀行卡清算機(jī)構(gòu)管理辦法》(中國人民銀行 中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會令〔2016〕第2號，以下簡稱《辦法》)，自發(fā)布之日起實施。日前，人民銀行有關(guān)負(fù)責(zé)人就《辦法》有關(guān)問題回答了記者提問。
問：請介紹一下《辦法》的出臺背景和意義?
答：目前,銀行卡已成為我國社會公眾使用最廣泛的非現(xiàn)金支付工具。截至2015年底，我國累計發(fā)行銀行卡54.42億張，全年銀行卡消費(fèi)55.00萬億元，占社會消費(fèi)品零售總額的47.96%。在銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展中，銀行卡清算機(jī)構(gòu)發(fā)揮著核心作用，通過促進(jìn)銀行卡服務(wù)的標(biāo)準(zhǔn)化、居間協(xié)調(diào)各方利益，實現(xiàn)銀行卡的規(guī)模發(fā)行與廣泛受理，提高了銀行卡交易處理和資金清算效率。同時，銀行卡清算機(jī)構(gòu)的穩(wěn)健經(jīng)營和風(fēng)險防范對維護(hù)銀行卡交易的正常秩序和支付體系的穩(wěn)定運(yùn)行有重大影響。
為進(jìn)一步深化金融改革，健全支付服務(wù)市場化機(jī)制，國務(wù)院于2015年4月發(fā)布《關(guān)于實施銀行卡清算機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入管理的決定》(國發(fā)〔2015〕22號，以下簡稱《決定》)，決定全面開放我國銀行卡清算市場，對銀行卡清算機(jī)構(gòu)實施市場準(zhǔn)入管理。中國人民銀行會同中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會制定《辦法》作為配套實施細(xì)則，進(jìn)一步明確銀行卡清算機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入的具體條件、程序及主要業(yè)務(wù)監(jiān)管要求。
《辦法》結(jié)合銀行卡清算機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)特點(diǎn)和運(yùn)營模式，進(jìn)一步完善了我國銀行卡清算市場準(zhǔn)入制度，便利符合條件、具備穩(wěn)健經(jīng)營能力的市場機(jī)構(gòu)依法申請銀行卡清算業(yè)務(wù)許可證。《辦法》的發(fā)布和實施是推進(jìn)銀行卡清算市場開放的重要措施，有助于培育銀行卡產(chǎn)業(yè)公平競爭的市場環(huán)境，提升銀行卡清算服務(wù)水平，構(gòu)建良好的產(chǎn)業(yè)生態(tài)體系，推動產(chǎn)業(yè)整體和各參與方持續(xù)穩(wěn)健發(fā)展，加快中國支付服務(wù)市場的改革開放和創(chuàng)新轉(zhuǎn)型，充分發(fā)揮銀行卡拉動居民消費(fèi)、促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長的積極作用。
問：《辦法》遵循哪些基本原則?
答：一是鼓勵競爭、促進(jìn)市場開放�！掇k法》明確符合條件的內(nèi)外資企業(yè)均可申請成為銀行卡清算機(jī)構(gòu)，并在機(jī)構(gòu)設(shè)立條件、辦理程序、業(yè)務(wù)管理等方面對外資和內(nèi)資銀行卡清算機(jī)構(gòu)作出相同規(guī)定。《辦法》宗旨之一即是營造公平的市場競爭環(huán)境，吸引更多機(jī)構(gòu)參與市場競爭，通過逐步建立健全銀行卡清算服務(wù)市場化機(jī)制，助力深化金融改革、擴(kuò)大開放。
二是防范風(fēng)險、維護(hù)金融安全。《辦法》要求銀行卡清算機(jī)構(gòu)遵守國家安全、國家網(wǎng)絡(luò)安全相關(guān)法律法規(guī)，符合國家及行業(yè)相關(guān)金融標(biāo)準(zhǔn)，確保銀行卡清算業(yè)務(wù)基礎(chǔ)設(shè)施的安全、穩(wěn)定和高效運(yùn)行。同時，《辦法》要求銀行卡清算機(jī)構(gòu)履行反洗錢和反恐怖融資義務(wù)，遵守國家外匯及跨境人民幣管理的有關(guān)規(guī)定，完善內(nèi)控機(jī)制，并強(qiáng)化在交易處理、信息傳輸、資金清算、信息保密等環(huán)節(jié)的風(fēng)險防范要求，以維護(hù)國家金融安全。
三是保障持卡人及相關(guān)各方合法權(quán)益。《辦法》將“持卡人和商戶權(quán)益保護(hù)策略及機(jī)制”作為銀行卡清算機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入管理、日常經(jīng)營及業(yè)務(wù)終止等環(huán)節(jié)的重要監(jiān)管內(nèi)容，并明確銀行卡清算品牌、業(yè)務(wù)規(guī)則和技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)的相關(guān)要求，以保障銀行卡清算服務(wù)的一致性、安全性、穩(wěn)定性和持續(xù)性，維護(hù)銀行卡清算服務(wù)各當(dāng)事人合法權(quán)益。對于僅為跨境交易提供外幣的銀行卡清算服務(wù)的境外機(jī)構(gòu)(以下簡稱境外機(jī)構(gòu))，《辦法》也要求其在提供服務(wù)或終止服務(wù)前向監(jiān)管部門報告持卡人和商戶權(quán)益保護(hù)策略及機(jī)制，或相關(guān)處理措施。
問：《辦法》包括哪些主要內(nèi)容?
答：《辦法》共計五章，三十八條，主要內(nèi)容包括以下三個方面：
一是對銀行卡清算機(jī)構(gòu)提出總則性、原則性的要求，包括機(jī)構(gòu)設(shè)立、業(yè)務(wù)專營、交易處理、信息傳輸、資金清算、基礎(chǔ)設(shè)施管理、金融信息安全、反洗錢和反恐怖融資等方面的基本管理要求。
二是根據(jù)國務(wù)院《決定》中銀行卡清算機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入管理各項條件，細(xì)化了銀行卡清算業(yè)務(wù)籌備申請、開業(yè)申請、機(jī)構(gòu)變更及業(yè)務(wù)終止等環(huán)節(jié)的申請材料與辦理程序，規(guī)定了銀行卡清算機(jī)構(gòu)董事和高級管理人員任職資格要求�！掇k法》還明確了境外機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)范圍和報告機(jī)制等。
三是明確法律責(zé)任。明確規(guī)定了監(jiān)管部門工作人員、申請人、銀行卡清算機(jī)構(gòu)以及擅自從事銀行卡清算業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)在違反規(guī)定時應(yīng)承擔(dān)的法律責(zé)任。
問：如何申請成為銀行卡清算機(jī)構(gòu)?
答：銀行卡清算機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入分為籌備和開業(yè)兩個階段。申請人應(yīng)根據(jù)《辦法》要求，在各階段向人民銀行分別提出籌備申請或開業(yè)申請，提交真實、完整的申請材料。人民銀行根據(jù)有利于銀行卡清算市場公平競爭和健康發(fā)展的審慎性原則以及中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會的意見，自受理之日起90日內(nèi)作出批準(zhǔn)或不批準(zhǔn)的決定。
籌備申請獲得批準(zhǔn)的申請人應(yīng)當(dāng)自批準(zhǔn)之日起1年內(nèi)完成籌備工作，籌備期間不得從事銀行卡清算業(yè)務(wù)。申請人應(yīng)在籌備期屆滿前提出開業(yè)申請。開業(yè)申請獲得批準(zhǔn)的申請人將同時獲發(fā)開業(yè)核準(zhǔn)文件和銀行卡清算業(yè)務(wù)許可證，并應(yīng)當(dāng)在6個月內(nèi)開業(yè)。
《決定》施行前已依法在境內(nèi)從事銀行卡清算業(yè)務(wù)的境內(nèi)機(jī)構(gòu)如中國銀聯(lián)股份有限公司，應(yīng)當(dāng)憑原批準(zhǔn)從事銀行卡清算業(yè)務(wù)的文件，參照《辦法》對開業(yè)申請的資質(zhì)管理要求申請《銀行卡清算業(yè)務(wù)許可證》。
問：《辦法》對境外銀行卡清算機(jī)構(gòu)參與中國銀行卡清算市場是如何管理的?
答：進(jìn)一步開放銀行卡清算市場是我國擴(kuò)大金融開放、深化金融改革的重要舉措。根據(jù)《決定》和《辦法》對銀行卡清算機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入的相關(guān)規(guī)定，境外銀行卡清算機(jī)構(gòu)可通過以下方式參與我國銀行卡清算市場。
一是境外銀行卡清算機(jī)構(gòu)如僅為境內(nèi)持卡人提供跨境交易的外幣銀行卡清算服務(wù)，則無需申請銀行卡清算機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入，只需向監(jiān)管部門報告業(yè)務(wù)開展情況，其業(yè)務(wù)范圍包括：授權(quán)境內(nèi)收單機(jī)構(gòu)受理境外發(fā)行的銀行卡，授權(quán)為境內(nèi)持卡人發(fā)行且僅在境外使用的外幣卡以及與境內(nèi)銀行卡清算機(jī)構(gòu)合作發(fā)卡。其中與境內(nèi)銀行卡清算機(jī)構(gòu)合作發(fā)卡應(yīng)當(dāng)采用境內(nèi)銀行卡清算機(jī)構(gòu)的發(fā)卡行標(biāo)識代碼，不得變相從事人民幣的銀行卡清算業(yè)務(wù)。境外機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)發(fā)展如對境內(nèi)銀行卡清算體系穩(wěn)健運(yùn)行或公眾支付信心產(chǎn)生重要影響，則應(yīng)當(dāng)在境內(nèi)設(shè)立法人，依法獲得準(zhǔn)入。
二是境外銀行卡清算機(jī)構(gòu)如要進(jìn)一步提供人民幣銀行卡清算服務(wù)，則應(yīng)依法申請設(shè)立境內(nèi)銀行卡清算機(jī)構(gòu)。在機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入涉及的設(shè)立條件、辦理程序、業(yè)務(wù)管理等方面,《辦法》對境內(nèi)和境外投資者申請設(shè)立銀行卡清算機(jī)構(gòu)均同等對待，作出統(tǒng)一要求。
此外，外國投資者亦可通過并購境內(nèi)銀行卡清算機(jī)構(gòu)參與我國銀行卡清算市場，但應(yīng)按規(guī)定履行相關(guān)程序。
問：《辦法》對銀行卡清算機(jī)構(gòu)的董事和高級管理人員有何資格要求?
答：根據(jù)《決定》要求，銀行卡清算機(jī)構(gòu)董事和高級管理人員應(yīng)當(dāng)取得核準(zhǔn)的任職資格，相應(yīng)要求主要包括：銀行卡清算機(jī)構(gòu)50%以上的董事(含董事長、副董事長)和全部高級管理人員應(yīng)具備相應(yīng)的專業(yè)知識，5年以上銀行、支付或者清算從業(yè)經(jīng)驗和良好的品行、聲譽(yù)，以及任職所需的獨(dú)立性。《辦法》同時明確了不得擔(dān)任銀行卡清算機(jī)構(gòu)董事和高級管理人員的情形。上述要求可確保相關(guān)人員能夠達(dá)到合規(guī)管理、專業(yè)履職的基本要求，有利于銀行卡清算機(jī)構(gòu)提升經(jīng)營水平、完善公司治理。
問：《辦法》對銀行卡清算機(jī)構(gòu)有哪些核心管理要求?
答：一是業(yè)務(wù)專營要求。銀行卡清算機(jī)構(gòu)應(yīng)是專門從事銀行卡清算業(yè)務(wù)的企業(yè)法人。已開展其他業(yè)務(wù)的，《辦法》要求其在開業(yè)申請前完成相關(guān)業(yè)務(wù)的剝離。這有助于有效隔離業(yè)務(wù)交叉風(fēng)險，并能夠確保銀行卡清算機(jī)構(gòu)在銀行卡產(chǎn)業(yè)中的獨(dú)立性，促使其發(fā)揮居間協(xié)調(diào)作用，維護(hù)產(chǎn)業(yè)各方權(quán)益、促進(jìn)市場公平競爭。
二是境內(nèi)交易處理要求。對于境內(nèi)發(fā)行的銀行卡在境內(nèi)使用，應(yīng)通過境內(nèi)銀行卡清算業(yè)務(wù)基礎(chǔ)設(shè)施完成交易處理;除跨境交易外幣的銀行卡清算服務(wù)外，與境內(nèi)入網(wǎng)機(jī)構(gòu)的銀行卡交易資金清算應(yīng)當(dāng)通過境內(nèi)銀行以人民幣完成資金結(jié)算。上述規(guī)定可確保相關(guān)金融信息的存儲、處理和分析在境內(nèi)進(jìn)行，并有助于提升銀行卡交易信息處理效率和可靠程度，確保銀行卡業(yè)務(wù)穩(wěn)定、連續(xù)，進(jìn)一步維護(hù)金融信息安全。
三是品牌管理要求。銀行卡清算機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)使用其自有的或者出資人所有的銀行卡清算品牌。使用出資人品牌的，應(yīng)依法履行相應(yīng)的商標(biāo)轉(zhuǎn)讓或授權(quán)使用程序并進(jìn)行備案。銀行卡清算機(jī)構(gòu)擬使用境外銀行卡清算品牌，且擁有該品牌的境外機(jī)構(gòu)已為跨境交易提供外幣銀行卡清算服務(wù)的，應(yīng)將該服務(wù)從境外機(jī)構(gòu)遷移至該境內(nèi)機(jī)構(gòu)。這有利于維護(hù)銀行卡清算品牌與其技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)、業(yè)務(wù)規(guī)則、交易處理的有機(jī)統(tǒng)一，確保銀行卡清算服務(wù)的一致性。
四是業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)和業(yè)務(wù)規(guī)則要求。銀行卡清算機(jī)構(gòu)應(yīng)具有符合國家和行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)的銀行卡清算標(biāo)準(zhǔn)體系及完善的業(yè)務(wù)規(guī)則。這將確保銀行卡清算機(jī)構(gòu)提供標(biāo)準(zhǔn)化的信息轉(zhuǎn)接、資金清算、差錯處理、爭議解決等服務(wù)，保障銀行卡交易處理的規(guī)范、高效、完整和穩(wěn)定，有利于維護(hù)各方合法權(quán)益。
問：《辦法》對銀行卡清算業(yè)務(wù)基礎(chǔ)設(shè)施有哪些要求?
答：銀行卡清算機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)在境內(nèi)建立符合國家及行業(yè)相關(guān)金融標(biāo)準(zhǔn)、安全要求的銀行卡清算業(yè)務(wù)基礎(chǔ)設(shè)施，滿足國家信息安全等級保護(hù)要求，使用經(jīng)國家密碼管理機(jī)構(gòu)認(rèn)可的商用密碼產(chǎn)品，確保其安全、穩(wěn)定和高效運(yùn)行。
《辦法》要求銀行卡清算機(jī)構(gòu)應(yīng)完善信息安全保障機(jī)制，確保其基礎(chǔ)設(shè)施滿足業(yè)務(wù)穩(wěn)定性和連續(xù)性要求，且不得將業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)、風(fēng)險管理系統(tǒng)、差錯處理系統(tǒng)、信息服務(wù)系統(tǒng)及災(zāi)備系統(tǒng)等核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)外包。
問：《辦法》出臺后，對我國銀行卡市場有何影響?
答：《辦法》明確了銀行卡清算機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入的具體條件和辦理程序。《辦法》出臺后，人民銀行將有序開展銀行卡清算機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入的受理和審核工作，逐步建立銀行卡清算服務(wù)市場化機(jī)制。未來將實現(xiàn)國內(nèi)銀行卡清算市場參與主體多元化，穩(wěn)步形成多個銀行卡品牌同臺競爭的市場化格局，為產(chǎn)業(yè)各方提供差異化、多樣化的銀行卡清算服務(wù)，帶動銀行卡產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)持續(xù)優(yōu)化，促進(jìn)銀行卡產(chǎn)業(yè)健康有序發(fā)展。同時，銀行卡清算服務(wù)市場化機(jī)制的逐步建立，將為廣大消費(fèi)者和持卡人帶來更加個性化的銀行卡支付產(chǎn)品，營造更加安全便捷的支付環(huán)境，不斷滿足公眾日益多樣化的支付需求，提升消費(fèi)便利和生活品質(zhì)，為金融消費(fèi)者提供更好的支付服務(wù)。
問：人民銀行將采取哪些措施促進(jìn)銀行卡清算市場的發(fā)展?
答：一是依法開展銀行卡清算機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入的受理和審核工作。堅持公開、公平、公正原則，立足于推進(jìn)銀行卡清算市場公平競爭和健康發(fā)展，依法受理市場機(jī)構(gòu)的申請并穩(wěn)妥開展市場準(zhǔn)入審核，確保進(jìn)入銀行卡清算服務(wù)市場的機(jī)構(gòu)符合規(guī)定，推動銀行卡清算機(jī)構(gòu)不斷改進(jìn)服務(wù)效率、創(chuàng)新產(chǎn)品模式，進(jìn)一步促進(jìn)銀行卡清算市場的有序開放、穩(wěn)步發(fā)展。
二是加強(qiáng)銀行卡清算市場的監(jiān)督管理。對無證從事相關(guān)業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)依法予以取締和打擊，適時出臺配套業(yè)務(wù)管理制度，強(qiáng)化對銀行卡清算機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)經(jīng)營、內(nèi)部控制、清算風(fēng)險、信息安全等監(jiān)管，并加強(qiáng)對境外機(jī)構(gòu)提供跨境外幣銀行卡清算服務(wù)的監(jiān)測，防范銀行卡清算業(yè)務(wù)的系統(tǒng)性風(fēng)險，維護(hù)市場公平競爭秩序，確保銀行卡清算市場健康、可持續(xù)發(fā)展。
《銀行卡清算機(jī)構(gòu)管理辦法》全文
第一章 總則
第一條 為促進(jìn)我國銀行卡清算市場健康發(fā)展，規(guī)范銀行卡清算機(jī)構(gòu)管理，保護(hù)當(dāng)事人合法權(quán)益，根據(jù)《中華人民共和國中國人民銀行法》、《國務(wù)院關(guān)于實施銀行卡清算機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入管理的決定》(國發(fā)〔2015〕22號)，制定本辦法。
第二條 本辦法所稱銀行卡清算機(jī)構(gòu)是指經(jīng)批準(zhǔn)，依法取得銀行卡清算業(yè)務(wù)許可證，專門從事銀行卡清算業(yè)務(wù)的企業(yè)法人。
第三條 僅為跨境交易提供外幣的銀行卡清算服務(wù)的境外機(jī)構(gòu)(以下簡稱境外機(jī)構(gòu))，原則上可以不在中華人民共和國境內(nèi)設(shè)立銀行卡清算機(jī)構(gòu)，但對境內(nèi)銀行卡清算體系穩(wěn)健運(yùn)行或公眾支付信心具有重要影響的，應(yīng)當(dāng)在中華人民共和國境內(nèi)設(shè)立法人，依法取得銀行卡清算業(yè)務(wù)許可證。
第四條 銀行卡清算機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)遵守國家安全、國家網(wǎng)絡(luò)安全相關(guān)法律法規(guī)，確保銀行卡清算業(yè)務(wù)基礎(chǔ)設(shè)施的安全、穩(wěn)定和高效運(yùn)行。銀行卡清算業(yè)務(wù)基礎(chǔ)設(shè)施應(yīng)滿足國家信息安全等級保護(hù)要求，使用經(jīng)國家密碼管理機(jī)構(gòu)認(rèn)可的商用密碼產(chǎn)品，符合國家及行業(yè)相關(guān)金融標(biāo)準(zhǔn)，且其核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)不得外包。
第五條 為保障金融信息安全，境內(nèi)發(fā)行的銀行卡在境內(nèi)使用時，其相關(guān)交易處理應(yīng)當(dāng)通過境內(nèi)銀行卡清算業(yè)務(wù)基礎(chǔ)設(shè)施完成。
第六條 銀行卡清算機(jī)構(gòu)與境內(nèi)入網(wǎng)發(fā)卡機(jī)構(gòu)或收單機(jī)構(gòu)(以下簡稱入網(wǎng)機(jī)構(gòu))的銀行卡交易資金清算應(yīng)當(dāng)通過境內(nèi)銀行以人民幣完成資金結(jié)算，為跨境交易提供外幣的銀行卡清算服務(wù)的情形除外。
第七條 銀行卡清算機(jī)構(gòu)和境外機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)對從銀行卡清算服務(wù)中獲取的身份信息、賬戶信息、交易信息以及其他相關(guān)敏感信息等當(dāng)事人金融信息予以保密;除法律法規(guī)另有規(guī)定外，未經(jīng)當(dāng)事人授權(quán)不得對外提供。
銀行卡清算機(jī)構(gòu)和境外機(jī)構(gòu)為處理銀行卡跨境交易且經(jīng)當(dāng)事人授權(quán)，向境外發(fā)卡機(jī)構(gòu)或收單機(jī)構(gòu)傳輸境內(nèi)收集的相關(guān)個人金融信息的，應(yīng)當(dāng)通過業(yè)務(wù)規(guī)則及協(xié)議等有效措施，要求境外發(fā)卡機(jī)構(gòu)或收單機(jī)構(gòu)為所獲得的個人金融信息保密。
第八條 銀行卡清算機(jī)構(gòu)和境外機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)遵守法律法規(guī)的有關(guān)規(guī)定，遵循誠信和公平競爭的原則，不得損害國家利益和社會公共利益。
第九條 銀行卡清算機(jī)構(gòu)和境外機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)遵守反洗錢和反恐怖融資法律法規(guī)和相關(guān)規(guī)定，履行反洗錢和反恐怖融資義務(wù)。
銀行卡清算機(jī)構(gòu)辦理銀行卡跨境交易，應(yīng)當(dāng)遵守國家外匯及跨境人民幣管理的有關(guān)規(guī)定。
第十條 中國人民銀行、中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會按照分工，依法對銀行卡清算機(jī)構(gòu)和境外機(jī)構(gòu)實施監(jiān)督管理，并加強(qiáng)溝通協(xié)調(diào)，共同防范銀行卡清算業(yè)務(wù)系統(tǒng)性風(fēng)險。
第二章 申請與許可
第十一條 銀行卡清算機(jī)構(gòu)的注冊資本不低于10億元人民幣，出資人應(yīng)當(dāng)以自有資金出資，不得以委托資金、債務(wù)資金等非自有資金出資。
第十二條 銀行卡清算機(jī)構(gòu)50%以上的董事(含董事長、副董事長)和全部高級管理人員應(yīng)當(dāng)具備相應(yīng)的任職專業(yè)知識，5年以上銀行、支付或者清算的從業(yè)經(jīng)驗和良好的品行、聲譽(yù)，以及擔(dān)任職務(wù)所需的獨(dú)立性。
除《中華人民共和國公司法》規(guī)定的情形外，有以下情形之一的，不得擔(dān)任銀行卡清算機(jī)構(gòu)的董事、高級管理人員：
(一)有重大過失或犯罪記錄的。
(二)因違法行為或者違紀(jì)行為被金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)取消任職資格的董事、監(jiān)事、高級管理人員，自被取消任職資格之日起未逾5年的。
(三)曾經(jīng)擔(dān)任被金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)行政處罰單位的董事、監(jiān)事或者高級管理人員，并對被行政處罰負(fù)有個人責(zé)任或者直接領(lǐng)導(dǎo)責(zé)任，自執(zhí)行期滿未逾2年的。
第十三條 申請人向中國人民銀行提出銀行卡清算機(jī)構(gòu)籌備申請的，應(yīng)當(dāng)提交下列申請材料：
(一)籌備申請書，載明公司的名稱、住所、注冊資本等。
(二)企業(yè)法人營業(yè)執(zhí)照復(fù)印件和公司章程，申請人為外商投資企業(yè)的，還應(yīng)當(dāng)提交外商投資企業(yè)批準(zhǔn)證書復(fù)印件。
(三)證明其資本實力符合要求的材料及相關(guān)證明。
(四)真實、完整、公允的最近一年財務(wù)會計報告，設(shè)立時間不足一年的除外。
(五)出資人出資決議，出資金額、方式及資金來源，以及出資人之間關(guān)聯(lián)關(guān)系的說明。
(六)主要出資人和其他單一持股比例超過10%的出資人的資質(zhì)證明材料，包括但不限于營業(yè)執(zhí)照、最近三年財務(wù)會計報告、無重大違法違規(guī)記錄證明和從業(yè)經(jīng)歷證明等。
出資人為境內(nèi)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的，應(yīng)當(dāng)提供金融業(yè)務(wù)許可證復(fù)印件和中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會允許其投資銀行卡清算機(jī)構(gòu)的批準(zhǔn)文件。
(七)關(guān)于公司實際控制人情況的說明。
(八)公司組織架構(gòu)設(shè)置、財務(wù)獨(dú)立性、風(fēng)控體系構(gòu)建及合規(guī)機(jī)制建設(shè)等情況說明。
(九)反洗錢和反恐怖融資內(nèi)部控制制度方案、組織架構(gòu)方案以及開展相關(guān)工作的技術(shù)條件說明。
(十)銀行卡清算品牌商標(biāo)標(biāo)識的商標(biāo)注冊證，使用出資人所有的銀行卡清算品牌的，應(yīng)當(dāng)提供出資人的商標(biāo)權(quán)屬證明、轉(zhuǎn)讓協(xié)議或授權(quán)使用協(xié)議，以及申請人經(jīng)備案的商標(biāo)使用許可。
(十一)銀行卡清算業(yè)務(wù)可行性研究報告、業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)劃和基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)計劃。
(十二)符合國家標(biāo)準(zhǔn)、行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)的銀行卡清算業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)體系和業(yè)務(wù)規(guī)則的框架。
(十三)持卡人和商戶權(quán)益保護(hù)策略及機(jī)制。
(十四)籌備工作方案及主要工作人員名單、履歷。
(十五)其他需專門說明的事項及申請材料真實性聲明。
上述材料為外國文字的，應(yīng)當(dāng)同時提供中文譯本，并以中文譯本為準(zhǔn)。
經(jīng)研判，依法需要進(jìn)行國家安全審查的，在完成國家安全審查后，中國人民銀行正式受理上述材料。
第十四條 中國人民銀行收到銀行卡清算機(jī)構(gòu)籌備申請的，應(yīng)當(dāng)自受理之日起10日內(nèi)，將申請材料送交中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會。中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會應(yīng)當(dāng)自收到申請材料之日起30日內(nèi)出具書面意見，送交中國人民銀行。
第十五條 中國人民銀行根據(jù)有利于銀行卡清算市場公平競爭和健康發(fā)展的審慎性原則，以及中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會的意見，自受理之日起90日內(nèi)作出批準(zhǔn)或不批準(zhǔn)籌備的決定，并書面通知申請人。決定不批準(zhǔn)的，應(yīng)當(dāng)說明理由。
第十六條 銀行卡清算機(jī)構(gòu)籌備期為獲準(zhǔn)籌備之日起1年。申請人在規(guī)定籌備期內(nèi)未完成籌備工作的，應(yīng)當(dāng)說明理由，經(jīng)中國人民銀行批準(zhǔn)，可以延長3個月。
第十七條 申請人應(yīng)當(dāng)在籌備期屆滿前向中國人民銀行提出開業(yè)申請，提交下列申請材料：
(一)開業(yè)申請書，載明公司的名稱、住所、注冊資本及營運(yùn)資金等。
(二)銀行卡清算業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)體系和業(yè)務(wù)規(guī)則的具體內(nèi)容及詳細(xì)說明。
(三)銀行卡清算業(yè)務(wù)基礎(chǔ)設(shè)施架構(gòu)報告、建設(shè)報告、業(yè)務(wù)連續(xù)性計劃及應(yīng)急預(yù)案。
(四)銀行卡清算業(yè)務(wù)基礎(chǔ)設(shè)施標(biāo)準(zhǔn)符合和技術(shù)安全證明材料。
(五)擬任董事和高級管理人員的任職資格申請材料，包括但不限于履歷說明及學(xué)歷、技術(shù)職稱、具備擔(dān)任職務(wù)所需的獨(dú)立性說明，無犯罪記錄和未受處罰等相關(guān)證明材料。
(六)內(nèi)部控制、風(fēng)險防范和合規(guī)機(jī)制材料。
(七)信息安全保障機(jī)制材料，包括但不限于銀行卡支付網(wǎng)絡(luò)信息安全標(biāo)準(zhǔn)、入網(wǎng)安全管理機(jī)制、個人信息安全保護(hù)機(jī)制、核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)信息安全等級保護(hù)定級和測評報告、獨(dú)立的信息安全風(fēng)險評估報告、信息安全管理體系等。
(八)反洗錢和反恐怖融資措施驗收材料。
(九)籌備工作完成情況總結(jié)報告，包括原籌備申請材料變動情況說明和相關(guān)證明材料。
(十)為滿足銀行卡清算業(yè)務(wù)專營性要求，剝離其他業(yè)務(wù)的完成情況。
(十一)申請人擬使用境外銀行卡清算品牌，且擁有該品牌的境外機(jī)構(gòu)已為跨境交易提供外幣的銀行卡清算服務(wù)的，還應(yīng)提供該服務(wù)由境外機(jī)構(gòu)向申請人進(jìn)行遷移的工作計劃與方案。
(十二)其他需專門說明的事項及申請材料真實性聲明。
逾期未提交開業(yè)申請的，籌備批準(zhǔn)文件自動失效。
第十八條 中國人民銀行和中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會可以采取查詢有關(guān)國家機(jī)關(guān)、國家信用信息共享交換平臺、征信機(jī)構(gòu)、擬任職人員曾任職機(jī)構(gòu)，開展專業(yè)知識能力測試等方式對擬任職董事、高級管理人員是否符合任職資格條件進(jìn)行審查。
第十九條 中國人民銀行收到銀行卡清算機(jī)構(gòu)開業(yè)申請的，參照本辦法第十四條和第十五條的規(guī)定，作出批準(zhǔn)或不批準(zhǔn)開業(yè)的決定，并書面通知申請人。決定批準(zhǔn)的，頒發(fā)開業(yè)核準(zhǔn)文件和銀行卡清算業(yè)務(wù)許可證，并予以公告;決定不批準(zhǔn)的，說明理由。
第二十條 銀行卡清算機(jī)構(gòu)未在規(guī)定期限內(nèi)開業(yè)的，開業(yè)批準(zhǔn)文件失效，由中國人民銀行辦理開業(yè)批準(zhǔn)注銷手續(xù)，收回其《銀行卡清算業(yè)務(wù)許可證》，并予以公告。
第二十一條 境外機(jī)構(gòu)為跨境交易提供外幣的銀行卡清算服務(wù)是指：
(一)授權(quán)境內(nèi)收單機(jī)構(gòu)或與境內(nèi)銀行卡清算機(jī)構(gòu)合作，實現(xiàn)境外發(fā)行的銀行卡在境內(nèi)的使用。
(二)授權(quán)境內(nèi)發(fā)卡機(jī)構(gòu)發(fā)行僅限于境外使用的外幣銀行卡。
第二十二條 境外機(jī)構(gòu)與境內(nèi)銀行卡清算機(jī)構(gòu)合作授權(quán)發(fā)行銀行卡的，應(yīng)當(dāng)采用境內(nèi)銀行卡清算機(jī)構(gòu)的發(fā)卡行標(biāo)識代碼。境外機(jī)構(gòu)不得通過合作方式變相從事人民幣的銀行卡清算業(yè)務(wù)。
第二十三條 境外機(jī)構(gòu)為跨境交易提供外幣的銀行卡清算服務(wù)的，應(yīng)當(dāng)在提供服務(wù)前30日向中國人民銀行和中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會報告，并提交下列材料：
(一)機(jī)構(gòu)基本信息。
(二)在母國接受監(jiān)管的情況。
(三)參與國家或國際支付系統(tǒng)的說明。
(四)本機(jī)構(gòu)內(nèi)部控制、風(fēng)險防范和信息安全保障機(jī)制。
(五)本機(jī)構(gòu)反洗錢和反恐怖融資內(nèi)部控制制度、組織架構(gòu)以及開展相關(guān)工作的情況說明。
(六)銀行卡清算業(yè)務(wù)基礎(chǔ)設(shè)施運(yùn)行情況。
(七)銀行卡清算業(yè)務(wù)規(guī)則。
(八)業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)劃、與境內(nèi)機(jī)構(gòu)合作的情況說明。
(九)持卡人和商戶權(quán)益保護(hù)策略及機(jī)制。
(十)其他需專門說明的事項及材料真實性聲明。
上述材料為外國文字的，應(yīng)當(dāng)同時提供中文譯本，并以中文譯本為準(zhǔn)。境外機(jī)構(gòu)基本信息發(fā)生變更的，應(yīng)當(dāng)自變更之日起30日內(nèi)向中國人民銀行和中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會報告。
第二十四條 中國人民銀行在收到境外機(jī)構(gòu)報告之日起30日內(nèi)在網(wǎng)站上公示境外機(jī)構(gòu)基本信息。
第三章 變更與終止
第二十五條 銀行卡清算機(jī)構(gòu)有下列變更事項之一的，應(yīng)當(dāng)按規(guī)定向中國人民銀行提交變更申請材料：
(一)設(shè)立分支機(jī)構(gòu)。
(二)分立或者合并。
(三)變更公司名稱或者公司章程。
(四)變更注冊資本。
(五)變更主要出資人或其他單一持股比例超過10%的出資人。
(六)變更銀行卡清算品牌。
(七)更換董事和高級管理人員。
中國人民銀行收到上述申請材料的，應(yīng)當(dāng)參照本辦法第十四條和第十五條的規(guī)定，作出批準(zhǔn)或不批準(zhǔn)的決定，并書面通知申請人。
銀行卡清算機(jī)構(gòu)變更單一持股比例超過5%以上的出資人，且不屬于上述第五項所規(guī)定情形的，應(yīng)當(dāng)提前向中國人民銀行和中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會提交變更情況書面報告。
第二十六條 外國投資者并購銀行卡清算機(jī)構(gòu)，應(yīng)當(dāng)執(zhí)行外資并購境內(nèi)基礎(chǔ)設(shè)施安全審查的管理規(guī)定。
第二十七條 銀行卡清算機(jī)構(gòu)終止部分或全部銀行卡清算業(yè)務(wù)及解散的，應(yīng)當(dāng)向中國人民銀行提交下列申請材料：
(一)終止業(yè)務(wù)申請表，載明機(jī)構(gòu)的名稱和住所等。
(二)股東大會(股東會)或董事會終止業(yè)務(wù)的決議。
(三)終止業(yè)務(wù)的評估報告。
(四)與入網(wǎng)機(jī)構(gòu)達(dá)成的業(yè)務(wù)終止處置方案。
(五)終止業(yè)務(wù)的應(yīng)急預(yù)案。
(六)涉及持卡人和商戶權(quán)益保護(hù)的處理措施。
(七)其他需專門說明的事項及申請材料真實性聲明。
中國人民銀行收到上述申請材料的，應(yīng)當(dāng)參照本辦法第十四條和第十五條的規(guī)定，作出批準(zhǔn)或不批準(zhǔn)的決定。中國人民銀行批準(zhǔn)銀行卡清算機(jī)構(gòu)終止全部銀行卡清算業(yè)務(wù)及解散的，應(yīng)當(dāng)收回銀行卡清算業(yè)務(wù)許可證。
第二十八條 境外機(jī)構(gòu)終止為跨境交易提供外幣的銀行卡清算服務(wù)的，應(yīng)當(dāng)至少提前30日向中國人民銀行和中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會報告，提交下列材料：
(一)終止業(yè)務(wù)的評估報告。
(二)與入網(wǎng)機(jī)構(gòu)達(dá)成的業(yè)務(wù)終止處置方案。
(三)終止業(yè)務(wù)的應(yīng)急預(yù)案。
(四)涉及持卡人和商戶權(quán)益保護(hù)的處理措施。
(五)其他需專門說明的事項及材料真實性聲明。
第四章 法律責(zé)任
第二十九條 中國人民銀行、中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會的工作人員有下列情形之一的，依法給予行政處分。涉嫌犯罪的，依法移送司法機(jī)關(guān)追究刑事責(zé)任：
(一)違反規(guī)定審查批準(zhǔn)銀行卡清算業(yè)務(wù)的申請、變更、終止等事項的。
(二)泄露知悉的國家秘密或商業(yè)秘密的。
(三)濫用職權(quán)、玩忽職守等其他違反法律法規(guī)的行為。
第三十條 銀行卡清算機(jī)構(gòu)有以下情形的，由中國人民銀行會同中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會，責(zé)令限期改正，并給予警告或者處1萬元以上3萬元以下的罰款;情節(jié)嚴(yán)重的，根據(jù)《中華人民共和國中國人民銀行法》第四十六條的規(guī)定進(jìn)行處罰：
(一)未按規(guī)定建立銀行卡清算業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)體系、業(yè)務(wù)規(guī)則、內(nèi)部控制、風(fēng)險防范和信息安全保障機(jī)制的。
(二)未按規(guī)定報告相關(guān)事項的。
(三)轉(zhuǎn)讓、出租、出借銀行卡清算業(yè)務(wù)許可證的。
(四)超出規(guī)定范圍經(jīng)營業(yè)務(wù)的。
(五)任命不符合規(guī)定的董事、高級管理人員的。
(六)未按規(guī)定申請變更事項或擅自設(shè)立分支機(jī)構(gòu)的。
(七)拒絕或者阻礙相關(guān)檢查、監(jiān)督管理的。
(八)限制發(fā)卡機(jī)構(gòu)或收單機(jī)構(gòu)與其他銀行卡清算機(jī)構(gòu)合作的。
(九)銀行卡清算業(yè)務(wù)基礎(chǔ)設(shè)施出現(xiàn)重大風(fēng)險的。
(十)無正當(dāng)理由限制、拒絕銀行卡交易，或中斷、終止銀行卡清算業(yè)務(wù)的。
(十一)提供虛假的或者隱瞞重要事實的信息或資料的。
(十二)違反有關(guān)信息安全管理規(guī)定的。
(十三)其他損害持卡人和商戶合法權(quán)益，或違反有關(guān)清算管理規(guī)定、危害銀行卡市場秩序的違法違規(guī)行為。
第三十一條 銀行卡清算機(jī)構(gòu)和境外機(jī)構(gòu)違反反洗錢和反恐怖融資規(guī)定的，按照有關(guān)法律法規(guī)進(jìn)行處理。
第三十二條 申請人隱瞞有關(guān)情況或者提供虛假材料申請銀行卡清算業(yè)務(wù)許可的，中國人民銀行不予受理或者不予行政許可，并給予警告，申請人在1年內(nèi)不得再次申請銀行卡清算業(yè)務(wù)許可。
被許可人以欺騙、賄賂等不正當(dāng)手段取得銀行卡清算業(yè)務(wù)許可的，中國人民銀行依法收回銀行卡清算業(yè)務(wù)許可證，并給予行政處罰，申請人在3年內(nèi)不得再次申請銀行卡清算業(yè)務(wù)許可;涉嫌犯罪的，依法移送司法機(jī)關(guān)追究刑事責(zé)任。
第三十三條 未經(jīng)中國人民銀行批準(zhǔn)，擅自從事銀行卡清算業(yè)務(wù)，偽造、變造銀行卡清算業(yè)務(wù)許可證，由中國人民銀行責(zé)令其終止銀行卡清算業(yè)務(wù)，并依據(jù)《中華人民共和國中國人民銀行法》第四十六條的規(guī)定進(jìn)行處罰;涉嫌犯罪的，依法移送司法機(jī)關(guān)追究刑事責(zé)任。
第五章 附則
第三十四條 本辦法所稱銀行卡清算業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)體系包括卡片標(biāo)準(zhǔn)、受理標(biāo)準(zhǔn)、信息交換標(biāo)準(zhǔn)、業(yè)務(wù)處理標(biāo)準(zhǔn)和信息安全標(biāo)準(zhǔn)等內(nèi)容。
第三十五條 本辦法所稱銀行卡清算核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)是指業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)、風(fēng)險管理系統(tǒng)、差錯處理系統(tǒng)、信息服務(wù)系統(tǒng)及其災(zāi)備系統(tǒng)等。
業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)是指銀行卡清算機(jī)構(gòu)提供的銀行卡清算交易轉(zhuǎn)接系統(tǒng)和清算系統(tǒng)。
風(fēng)險管理系統(tǒng)是指銀行卡清算機(jī)構(gòu)提供的對銀行卡清算業(yè)務(wù)參與主體和服務(wù)內(nèi)容進(jìn)行風(fēng)險識別、評估及管控的系統(tǒng)。
差錯處理系統(tǒng)是指銀行卡清算機(jī)構(gòu)提供的用于入網(wǎng)機(jī)構(gòu)間提交差錯交易、爭議案件以解決交易差錯、爭議及疑問的電子處理系統(tǒng)。
信息服務(wù)系統(tǒng)是指銀行卡清算機(jī)構(gòu)為入網(wǎng)機(jī)構(gòu)提供當(dāng)日交易查詢、歷史交易查詢、交易統(tǒng)計分析、清算文件上送與下載、發(fā)卡行標(biāo)識代碼信息下發(fā)、匯率信息查詢與下發(fā)等信息服務(wù)的輔助系統(tǒng)。
災(zāi)備系統(tǒng)是指銀行卡清算機(jī)構(gòu)為應(yīng)對異常災(zāi)難的發(fā)生提前建立的相關(guān)系統(tǒng)的備份系統(tǒng)。
第三十六條 《國務(wù)院關(guān)于實施銀行卡清算機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入管理的決定》施行前已經(jīng)依法在中華人民共和國境內(nèi)從事銀行卡清算業(yè)務(wù)的境內(nèi)機(jī)構(gòu)，應(yīng)當(dāng)憑原批準(zhǔn)從事銀行卡清算業(yè)務(wù)的文件，參照本辦法第十七條申請銀行卡清算業(yè)務(wù)許可證。
《國務(wù)院關(guān)于實施銀行卡清算機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入管理的決定》施行前僅為跨境交易提供外幣的銀行卡清算服務(wù)的境外機(jī)構(gòu)，應(yīng)當(dāng)參照本辦法第二十三條進(jìn)行報告。
第三十七條 本辦法由中國人民銀行會同中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會解釋。
第三十八條 本辦法自發(fā)布之日起施行。
