為規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)保險經(jīng)營行為，保護保險消費者合法權(quán)益，促進互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務健康發(fā)展，根據(jù)《中華人民共和國保險法》等法律、行政法規(guī)，制定本辦法。
第一章 總 則
第一條 本辦法所稱互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務，是指保險機構(gòu)依托互聯(lián)網(wǎng)和移動通信等技術(shù)，通過自營網(wǎng)絡(luò)平臺、第三方網(wǎng)絡(luò)平臺等訂立保險合同、提供保險服務的業(yè)務。
本辦法所稱保險機構(gòu)，是指經(jīng)保險監(jiān)督管理機構(gòu)批準設(shè)立，并依法登記注冊的保險公司和保險專業(yè)中介機構(gòu)。保險專業(yè)中介機構(gòu)是指經(jīng)營區(qū)域不限于注冊地所在省、自治區(qū)、直轄市的保險專業(yè)代理公司、保險經(jīng)紀公司和保險公估機構(gòu)。
本辦法所稱自營網(wǎng)絡(luò)平臺，是指保險機構(gòu)依法設(shè)立的網(wǎng)絡(luò)平臺。
本辦法所稱第三方網(wǎng)絡(luò)平臺，是指除自營網(wǎng)絡(luò)平臺外,在互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務活動中，為保險消費者和保險機構(gòu)提供網(wǎng)絡(luò)技術(shù)支持輔助服務的網(wǎng)絡(luò)平臺。
第二條 保險機構(gòu)開展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務，應遵守法律、行政法規(guī)以及本辦法的有關(guān)規(guī)定，不得損害保險消費者合法權(quán)益和社會公共利益。
保險機構(gòu)應科學評估自身風險管控能力、客戶服務能力，合理確定適合互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)營的保險產(chǎn)品及其銷售范圍，不能確�？蛻舴⻊召|(zhì)量和風險管控的，應及時予以調(diào)整。
保險機構(gòu)應保證互聯(lián)網(wǎng)保險消費者享有不低于其他業(yè)務渠道的投保和理賠等保險服務，保障保險交易信息和消費者信息安全。
第三條 互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務的銷售、承保、理賠、退保、投訴處理及客戶服務等保險經(jīng)營行為，應由保險機構(gòu)管理和負責。
第三方網(wǎng)絡(luò)平臺經(jīng)營開展上述保險業(yè)務的，應取得保險業(yè)務經(jīng)營資格。
第二章 經(jīng)營條件與經(jīng)營區(qū)域
第四條 互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務應由保險機構(gòu)總公司建立統(tǒng)一集中的業(yè)務平臺和處理流程，實行集中運營、統(tǒng)一管理。
除本辦法第一條規(guī)定的保險公司和保險專業(yè)中介機構(gòu)外，其他機構(gòu)或個人不得經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務。保險機構(gòu)的從業(yè)人員不得以個人名義開展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務。
第五條 保險機構(gòu)開展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務的自營網(wǎng)絡(luò)平臺，應具備下列條件：
(一)具有支持互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務運營的信息管理系統(tǒng)，實現(xiàn)與保險機構(gòu)核心業(yè)務系統(tǒng)的無縫實時對接，并確保與保險機構(gòu)內(nèi)部其他應用系統(tǒng)的有效隔離，避免信息安全風險在保險機構(gòu)內(nèi)外部傳遞與蔓延。
(二)具有完善的防火墻、入侵檢測、數(shù)據(jù)加密以及災難恢復等互聯(lián)網(wǎng)信息安全管理體系;
(三)具有互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)主管部門頒發(fā)的許可證或者在互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)主管部門完成網(wǎng)站備案，且網(wǎng)站接入地在中華人民共和國境內(nèi);
(四)具有專門的互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務管理部門，并配備相應的專業(yè)人員;
(五)具有健全的互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務管理制度和操作規(guī)程;
(六)互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務銷售人員應符合保監(jiān)會有關(guān)規(guī)定;
(七)中國保監(jiān)會規(guī)定的其他條件。
第六條 保險機構(gòu)通過第三方網(wǎng)絡(luò)平臺開展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務的，第三方網(wǎng)絡(luò)平臺應具備下列條件：
(一)具有互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)主管部門頒發(fā)的許可證或者在互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)主管部門完成網(wǎng)站備案，且網(wǎng)站接入地在中華人民共和國境內(nèi);
(二)具有安全可靠的互聯(lián)網(wǎng)運營系統(tǒng)和信息安全管理體系，實現(xiàn)與保險機構(gòu)應用系統(tǒng)的有效隔離，避免信息安全風險在保險機構(gòu)內(nèi)外部傳遞與蔓延;
(三)能夠完整、準確、及時向保險機構(gòu)提供開展保險業(yè)務所需的投保人、被保險人、受益人的個人身份信息、聯(lián)系信息、賬戶信息以及投保操作軌跡等信息;
(四)最近兩年未受到互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)主管部門、工商行政管理部門等政府部門的重大行政處罰，未被中國保監(jiān)會列入保險行業(yè)禁止合作清單;
(五)中國保監(jiān)會規(guī)定的其他條件。
第三方網(wǎng)絡(luò)平臺不符合上述條件的,保險機構(gòu)不得與其合作開展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務。
第七條 保險公司在具有相應內(nèi)控管理能力且能滿足客戶服務需求的情況下，可將下列險種的互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務經(jīng)營區(qū)域擴展至未設(shè)立分公司的省、自治區(qū)、直轄市：
(一)人身意外傷害保險、定期壽險和普通型終身壽險;
(二)投保人或被保險人為個人的家庭財產(chǎn)保險、責任保險、信用保險和保證保險;
(三)能夠獨立、完整地通過互聯(lián)網(wǎng)實現(xiàn)銷售、承保和理賠全流程服務的財產(chǎn)保險業(yè)務;
(四)中國保監(jiān)會規(guī)定的其他險種。
中國保監(jiān)會可以根據(jù)實際情況，調(diào)整并公布上述可在未設(shè)立分公司的省、自治區(qū)、直轄市經(jīng)營的險種范圍。
對投保人、被保險人、受益人或保險標的所在的省、自治區(qū)、直轄市，保險公司沒有設(shè)立分公司的，保險機構(gòu)應在銷售時就其可能存在的服務不到位、時效差等問題做出明確提示，要求投保人確認，并留存確認記錄。
保險專業(yè)中介機構(gòu)開展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務的業(yè)務范圍和經(jīng)營區(qū)域，應與提供相應承保服務的保險公司保持一致。
第三章 信息披露
第八條 保險機構(gòu)開展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務，不得進行不實陳述、片面或夸大宣傳過往業(yè)績、違規(guī)承諾收益或者承擔損失等誤導性描述。
保險機構(gòu)應在開展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務的相關(guān)網(wǎng)絡(luò)平臺的顯著位置，以清晰易懂的語言列明保險產(chǎn)品及服務等信息，需列明的信息包括下列內(nèi)容：
(一)保險產(chǎn)品的承保公司、銷售主體及承保公司設(shè)有分公司的省、自治區(qū)、直轄市清單;
(二)保險合同訂立的形式，采用電子保險單的，應予以明確說明;
(三)保險費的支付方式，以及保險單證、保險費發(fā)票等憑證的配送方式、收費標準;
(四)投保咨詢方式、保單查詢方式及客戶投訴渠道;
(五)投保、承保、理賠、保全、退保的辦理流程及保險賠款、退保金、保險金的支付方式;
(六)針對投保人(被保險人或者受益人)的個人信息、投保交易信息和交易安全的保障措施;
(七)中國保監(jiān)會規(guī)定的其他內(nèi)容。
其中，互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品的銷售頁面上應包含下列內(nèi)容：
(一)保險產(chǎn)品名稱(條款名稱和宣傳名稱)及批復文號、備案編號或報備文件編號;
(二)保險條款、費率(或保險條款、費率的鏈接)，其中應突出提示和說明免除保險公司責任的條款，并以適當?shù)姆绞酵怀鎏崾纠碣r要求、保險合同中的猶豫期、費用扣除、退保損失、保險單現(xiàn)金價值等重點內(nèi)容;
(三)銷售人身保險新型產(chǎn)品的，應按照《人身保險新型產(chǎn)品信息披露管理辦法》的有關(guān)要求進行信息披露和利益演示，嚴禁片面使用“預期收益率”等描述產(chǎn)品利益的宣傳語句;
(四)保險產(chǎn)品為分紅險、投連險、萬能險等新型產(chǎn)品的，須以不小于產(chǎn)品名稱字號的黑體字標注收益不確定性;
(五)投保人的如實告知義務，以及違反義務的后果;
(六)保險產(chǎn)品銷售區(qū)域范圍;
(七)其他直接影響消費者利益和購買決策的事項。
網(wǎng)絡(luò)平臺上公布的保險產(chǎn)品相關(guān)信息，應由保險公司統(tǒng)一制作和授權(quán)發(fā)布，并確保信息內(nèi)容合法、真實、準確、完整。
第九條 開展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務的保險機構(gòu)，應在其官方網(wǎng)站建立互聯(lián)網(wǎng)保險信息披露專欄，需披露的信息包括下列內(nèi)容：
(一)經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務的網(wǎng)站名稱、網(wǎng)址，如為第三方網(wǎng)絡(luò)平臺，還要披露業(yè)務合作范圍;
(二)互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品信息，包括保險產(chǎn)品名稱、條款費率(或鏈接)及批復文號、備案編號、報備文件編號或條款編碼;
(三)已設(shè)立分公司名稱、辦公地址、電話號碼等;
(四)客戶服務及消費者投訴方式;
(五)中國保監(jiān)會規(guī)定的其他內(nèi)容。
保險專業(yè)中介機構(gòu)開展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務的，應披露的信息還應包括中國保監(jiān)會頒發(fā)的業(yè)務許可證、營業(yè)執(zhí)照登載的信息或營業(yè)執(zhí)照的電子鏈接標識、保險公司的授權(quán)范圍及內(nèi)容。
第四章 經(jīng)營規(guī)則
第十條 保險機構(gòu)應將保險監(jiān)管規(guī)定及有關(guān)要求告知合作單位，并留存告知記錄。保險機構(gòu)與第三方網(wǎng)絡(luò)平臺應簽署合作協(xié)議，明確約定雙方權(quán)利義務，確保分工清晰、責任明確。因第三方網(wǎng)絡(luò)平臺原因?qū)е卤ｋU消費者或者保險機構(gòu)合法權(quán)益受到損害的，第三方網(wǎng)絡(luò)平臺應承擔賠償責任。
第十一條 第三方網(wǎng)絡(luò)平臺應在醒目位置披露合作保險機構(gòu)信息及第三方網(wǎng)絡(luò)平臺備案信息，并提示保險業(yè)務由保險機構(gòu)提供。
第三方網(wǎng)絡(luò)平臺應于收到投保申請后24小時內(nèi)向保險機構(gòu)完整、準確地提供承保所需的資料信息，包括投保人(被保險人、受益人)的姓名、證件類型、證件號碼、聯(lián)系方式、賬戶等資料。除法律法規(guī)規(guī)定的情形外，保險機構(gòu)及第三方網(wǎng)絡(luò)平臺不得將相關(guān)信息泄露給任何機構(gòu)和個人。
第三方網(wǎng)絡(luò)平臺為保險機構(gòu)提供宣傳服務的，宣傳內(nèi)容應經(jīng)保險公司審核，以確保宣傳內(nèi)容符合有關(guān)監(jiān)管規(guī)定。保險公司對宣傳內(nèi)容的真實性、準確性和合規(guī)性承擔相應責任。
第十二條 保險公司應加強對互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品的管理，選擇適合互聯(lián)網(wǎng)特性的保險產(chǎn)品開展經(jīng)營，并應用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、數(shù)據(jù)分析技術(shù)等開發(fā)適應互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟需求的新產(chǎn)品，不得違反社會公德、保險基本原理及相關(guān)監(jiān)管規(guī)定。
第十三條 投保人交付的保險費應直接轉(zhuǎn)賬支付至保險機構(gòu)的保費收入專用賬戶，第三方網(wǎng)絡(luò)平臺不得代收保險費并進行轉(zhuǎn)支付。保費收入專用賬戶包括保險機構(gòu)依法在第三方支付平臺開設(shè)的專用賬戶。
第十四條 保險機構(gòu)及第三方網(wǎng)絡(luò)平臺以贈送保險、或與保險直接相關(guān)物品和服務的形式開展促銷活動的，應符合中國保監(jiān)會有關(guān)規(guī)定。不得以現(xiàn)金或同類方式向投保人返還所交保費。
第十五條 保險機構(gòu)應完整記錄和保存互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務的交易信息，確保能夠完整、準確地還原相關(guān)交易流程和細節(jié)。交易信息應至少包括：產(chǎn)品宣傳和銷售文本、銷售和服務日志、投保人操作軌跡等。第三方網(wǎng)絡(luò)平臺應協(xié)助和支持保險機構(gòu)依法取得上述信息。
第十六條 保險公司應加強互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務的服務管理，建立支持咨詢、投保、退保、理賠、查詢和投訴的在線服務體系，探索以短信、即時通訊工具等多種方式開展客戶回訪，簡化服務流程，創(chuàng)新服務方式，確�？蛻舴⻊盏母咝Ш捅憬荨�
對因需要實地核保、查勘和調(diào)查等因素而影響向消費者提供快速和便捷保險服務的險種，保險機構(gòu)應立即暫停相關(guān)保險產(chǎn)品的銷售，并采取有效措施進行整改，整改后仍不能解決的，應終止相關(guān)保險產(chǎn)品的銷售。
第十七條 保險機構(gòu)應加強業(yè)務數(shù)據(jù)的安全管理，采取防火墻隔離、數(shù)據(jù)備份、故障恢復等技術(shù)手段，確保與互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務有關(guān)交易數(shù)據(jù)和信息的安全、真實、準確、完整。
保險機構(gòu)應防范假冒網(wǎng)站、APP應用等針對互聯(lián)網(wǎng)保險的違法犯罪活動，檢查網(wǎng)頁上對外鏈接的可靠性，開辟專門渠道接受公眾舉報，發(fā)現(xiàn)問題后應立即采取防范措施，并及時向保監(jiān)會報告。
第十八條 保險機構(gòu)應加強客戶信息管理，確�？蛻糍Y料信息真實有效，保證信息采集、處理及使用的安全性和合法性。
對開展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務過程中收集的客戶信息，保險機構(gòu)應嚴格保密，不得泄露，未經(jīng)客戶同意，不得將客戶信息用于所提供服務之外的目的。
第十九條 保險公司應制定應急處置預案，妥善應對因突發(fā)事件、不可抗力等原因?qū)е碌幕ヂ?lián)網(wǎng)保險業(yè)務經(jīng)營中斷。
保險機構(gòu)互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務經(jīng)營中斷的，應在自營網(wǎng)絡(luò)平臺或第三方網(wǎng)絡(luò)平臺的主頁顯著位置進行及時公布，并說明原因及后續(xù)處理方式。
第二十條 保險機構(gòu)應建立健全客戶身份識別制度，加強對大額交易和可疑交易的監(jiān)控和報告，嚴格遵守反洗錢有關(guān)規(guī)定。
保險機構(gòu)應要求投保人原則上使用本人賬戶支付保險費，退保時保險費應退還至原交費賬戶，賠款資金應支付到投保人本人、被保險人賬戶或受益人賬戶。對保險期間超過一年的人身保險業(yè)務，保險機構(gòu)應核對投保人賬戶信息的真實性，確保付款人、收款人為投保人本人。
保險機構(gòu)應建立健全互聯(lián)網(wǎng)保險反欺詐制度，加強對互聯(lián)網(wǎng)保險欺詐的監(jiān)控和報告，第三方網(wǎng)絡(luò)平臺應協(xié)助保險機構(gòu)開展反欺詐監(jiān)控和調(diào)查。
第二十一條 保險公司向保險專業(yè)中介機構(gòu)及第三方網(wǎng)絡(luò)平臺支付相關(guān)費用時，應當由總公司統(tǒng)一結(jié)算、統(tǒng)一授權(quán)轉(zhuǎn)賬支付。
保險公司應按照合作協(xié)議約定的費用種類和標準，向保險專業(yè)中介機構(gòu)支付中介費用或向第三方網(wǎng)絡(luò)平臺支付信息技術(shù)費用等，不得直接或間接給予合作協(xié)議約定以外的其他利益。
第二十二條 中國保監(jiān)會及其派出機構(gòu)依據(jù)法律法規(guī)及相關(guān)監(jiān)管規(guī)定，對保險機構(gòu)和第三方網(wǎng)絡(luò)平臺的互聯(lián)網(wǎng)保險經(jīng)營行為進行日常監(jiān)管和現(xiàn)場檢查，保險機構(gòu)和第三方網(wǎng)絡(luò)平臺應予配合。
第二十三條 中國保險行業(yè)協(xié)會依據(jù)法律法規(guī)及中國保監(jiān)會的有關(guān)規(guī)定，對互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務進行自律管理。
中國保險行業(yè)協(xié)會應在官方網(wǎng)站建立互聯(lián)網(wǎng)保險信息披露專欄，對開展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務的保險機構(gòu)及其合作的第三方網(wǎng)絡(luò)平臺等信息進行披露，便于社會公眾查詢和監(jiān)督。中國保監(jiān)會官方網(wǎng)站同時對相關(guān)信息進行披露。
第五章 監(jiān)督管理
第二十四條 開展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務的保險機構(gòu)具有以下情形之一的，中國保監(jiān)會可以責令整改;情節(jié)嚴重的，依法予以行政處罰：
(一)擅自授權(quán)分支機構(gòu)開辦互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務的;
(二)與不符合本辦法規(guī)定的第三方網(wǎng)絡(luò)平臺合作的;
(三)發(fā)生交易數(shù)據(jù)丟失或客戶信息泄露，造成不良后果的;
(四)未按照本辦法規(guī)定披露信息或做出提示，進行誤導宣傳的;
(五)違反本辦法關(guān)于經(jīng)營區(qū)域、費用支付等有關(guān)規(guī)定的;
(六)不具備本辦法規(guī)定的開展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務條件的;
(七)違反中國保監(jiān)會規(guī)定的其他行為。
第二十五條 開展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務的第三方網(wǎng)絡(luò)平臺具有以下情形之一的，中國保監(jiān)會可以要求其改正;拒不改正的，中國保監(jiān)會可以責令有關(guān)保險機構(gòu)立即終止與其合作，將其列入行業(yè)禁止合作清單，并在全行業(yè)通報：
(一)擅自與不符合本辦法規(guī)定的機構(gòu)或個人合作開展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務;
(二)未經(jīng)保險公司同意擅自開展宣傳，造成不良后果的;
(三)違反本辦法關(guān)于信息披露、費用支付等規(guī)定的;
(四)未按照本辦法規(guī)定向保險機構(gòu)提供或協(xié)助保險機構(gòu)依法取得承保所需信息資料的;
(五)不具備本辦法規(guī)定的開展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務條件的;
(六)不配合保險監(jiān)管部門開展監(jiān)督檢查工作的;
(七)違反中國保監(jiān)會規(guī)定的其他行為。
第二十六條 中國保監(jiān)會統(tǒng)籌負責互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務的監(jiān)管，各保監(jiān)局負責轄區(qū)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務的日常監(jiān)測與監(jiān)管，并可根據(jù)中國保監(jiān)會授權(quán)對有關(guān)保險機構(gòu)開展監(jiān)督檢查。
保險機構(gòu)或其從業(yè)人員違反本辦法，中國保監(jiān)會及其派出機構(gòu)可以通過監(jiān)管談話、監(jiān)管函等措施，責令限期整改;拒不整改、未按要求整改，或構(gòu)成《保險法》等法律、行政法規(guī)規(guī)定的違法行為的，依法進行處罰。
第六章 附 則
第二十七條 專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)保險公司的經(jīng)營范圍和經(jīng)營區(qū)域，中國保監(jiān)會另有規(guī)定的，適用其規(guī)定。
再保險業(yè)務不適用本辦法。
第二十八條 對保險機構(gòu)通過即時通訊工具、應用軟件、社交平臺等途徑銷售保險產(chǎn)品的管理，參照適用本辦法。
保險公司、保險集團(控股)公司下屬非保險類子公司依法設(shè)立的網(wǎng)絡(luò)平臺，參照第三方網(wǎng)絡(luò)平臺管理。
第二十九條 本辦法由中國保監(jiān)會負責解釋和修訂。
第三十條 本辦法自2015年10月1日起施行，施行期限為3年�！侗ｋU代理、經(jīng)紀公司互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務監(jiān)管辦法(試行)》(保監(jiān)發(fā)〔2011〕53號)同時廢止。
