不斷被媒體稱做遇冷、水土不服的以房養(yǎng)老并沒有停下腳步。日前,保監(jiān)會召開座談會,要求以房養(yǎng)老試點城市進(jìn)一步擴圍。無獨有偶,北京市民政局副局長李紅兵近日也公開表態(tài)稱即使遭遇“寒冬”,北京也將繼續(xù)支持以房養(yǎng)老試點?梢姀闹醒氲降胤,推進(jìn)以房養(yǎng)老的決心依然堅定。北京商報記者梳理發(fā)現(xiàn),自近年以房養(yǎng)老概念提出以來,多方都曾就此做過調(diào)查,結(jié)果顯示,大多數(shù)被調(diào)查老人及其子女暫時不接受這種養(yǎng)老形式。不過,也有專家樂觀地表示,雖然以房養(yǎng)老可能將成為“小眾”的選擇,但就算僅有一成老人選擇以房養(yǎng)老,這一市場也仍然令人無法割舍。一邊是龐大的養(yǎng)老需求及市場,一邊是老人們難以接受的房產(chǎn)抵押,以房養(yǎng)老該如何打破市場的堅冰,真正被人們認(rèn)可?
“難以割舍”的以房養(yǎng)老
作為一種新興的跨資本市場和房地產(chǎn)市場的資源配置方式,以房養(yǎng)老當(dāng)初在國內(nèi)起步時被當(dāng)做養(yǎng)老模式的一種有效補充而備受期待。然而,隨著時間的推移,這一新模式的水土不服狀況也逐漸顯現(xiàn)出來。公開資料顯示,我國確定首批以房養(yǎng)老試點城市北京、上海、廣州、武漢,基本都出現(xiàn)了相關(guān)業(yè)務(wù)遇冷的現(xiàn)象。有媒體報道稱,上海民政部門調(diào)查顯示,高達(dá)90%的老人擬將房產(chǎn)留給子孫,愿意倒按揭即以房養(yǎng)老的不到10%。有不愿透露姓名的專家向北京商報記者坦言,除了上海,通過對于我國更廣泛地區(qū)調(diào)查后發(fā)現(xiàn),其實存在養(yǎng)老需求的老人中,有房的并不在少數(shù),但幾乎很少有老人愿意以房養(yǎng)老,談及拒絕的原因,老人們首要提出的就是希望將房產(chǎn)留給子女。
長期以來,買房被不少人看做是一生努力賺錢、攢錢的目標(biāo),在我國,擁有屬于自己的房產(chǎn)對大多數(shù)人來說都具有重要的意義。這種觀念根深蒂固,剛剛推出不到兩年的以房養(yǎng)老幾乎很難撼動這一傳統(tǒng)思想。北京以房養(yǎng)老試點的右安門街道相關(guān)負(fù)責(zé)人也向北京商報記者證實,開展試點后至今,對于以房養(yǎng)老,仍然鮮有老人能接受,雖然近期越來越多的人聽說了以房養(yǎng)老后來街道咨詢,但始終幾乎沒有人愿意再做嘗試。公開資料顯示,就連推動以房養(yǎng)老多年的英國,至今也僅有20%的老年人愿意采用這一方式養(yǎng)老。
那么,到底是什么動力讓政府、企業(yè)在如此艱難的情況下,仍然選擇繼續(xù)逆流前行?上述專家坦言,即使在我國,以房養(yǎng)老將成為“小眾”的消費方式,只有一成老人愿意嘗試,對于企業(yè)和政府來說,這部分市場也是十分可觀的。據(jù)國家統(tǒng)計局公布數(shù)據(jù)顯示,截至底,我國60周歲以上老年人口超過了2.1億人,以此計算,1/10也有2100萬人,更何況未來老齡化加速,這部分?jǐn)?shù)量還將繼續(xù)增加。
此外,有分析人士認(rèn)為,中國大量的失獨老人也讓這一模式有著相當(dāng)大的發(fā)展?jié)摿。所謂失獨老人,是指人到中老年不能再生育的時候,獨生子女卻發(fā)生意外傷殘、死亡的老人家庭。根據(jù)衛(wèi)生部發(fā)布的《2010中國衛(wèi)生統(tǒng)計年鑒》,中國每年新增7.6萬個失獨家庭,50歲以上失獨群體日益龐大,全國失去獨生子女家庭已經(jīng)超百萬個。有關(guān)專家推算,1975-2010年出生的2.18億獨生子女中,超過1000萬會在25歲之前死亡。這意味著,有2000萬名父親和母親,在中老年時失去惟一的子嗣,成為孤立無助的失獨老人,養(yǎng)兒防老的傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)模式無法實現(xiàn)。
根據(jù)機構(gòu)分析,這部分失獨老人大多數(shù)都是城鎮(zhèn)居民,在當(dāng)年的住房改革中,都曾以較低的價格購買過“房改房”,F(xiàn)在,隨著房地產(chǎn)市場的飛速飆升,這些房屋價值都有了巨大的飛躍,以房養(yǎng)老政策對于這部分老人來說十分合適,由于不必考慮留給兒女的遺產(chǎn)問題,他們擁有的房子用來養(yǎng)老綽綽有余,可以讓他們過上比一般老人更好的生活。
新模式存不確定風(fēng)險
目前,我國普遍提出的以房養(yǎng)老仍主要指的是6月由保監(jiān)會提出的保險產(chǎn)品概念。根據(jù)《關(guān)于開展以房養(yǎng)老試點的指導(dǎo)意見》(以下簡稱《意見》),我國所推行的以房養(yǎng)老(反向抵押養(yǎng)老保險),就是一種將住房抵押與終身養(yǎng)老年金保險相結(jié)合的創(chuàng)新型商業(yè)養(yǎng)老保險業(yè)務(wù)。
首都經(jīng)貿(mào)大學(xué)勞動經(jīng)濟(jì)學(xué)院教授朱俊生向北京商報記者表示,以房養(yǎng)老是籌集養(yǎng)老經(jīng)濟(jì)資源的一種可能的方式,可以在一定程度上滿足特定人群的需求,能充分發(fā)揮個人財產(chǎn)及財產(chǎn)性收入用于養(yǎng)老的作用,F(xiàn)在有不動產(chǎn)的人越來越多,這是養(yǎng)老保障的重要資源。充分發(fā)揮這部分資源的作用,通過盤活老年人的不動產(chǎn),讓老年人有效利用自己多年積累的財產(chǎn)生活得更幸福。
然而,保監(jiān)會副主席黃洪也表示,由于該項業(yè)務(wù)是一項將反向抵押和養(yǎng)老年金保險相結(jié)合的創(chuàng)新型業(yè)務(wù),除傳統(tǒng)保險業(yè)務(wù)所需面對的長壽風(fēng)險和利率風(fēng)險外,還需要應(yīng)對房地產(chǎn)市場波動、房產(chǎn)處置等風(fēng)險挑戰(zhàn),每單業(yè)務(wù)的成本和承保周期都遠(yuǎn)超過傳統(tǒng)保險業(yè)務(wù)。
因此,在南開大學(xué)風(fēng)險管理與保險系教授朱銘來看來,國內(nèi)保險版以房養(yǎng)老面臨著曲高和寡的窘境,主要是由于老人的長壽風(fēng)險、房價波動等因素存在較大不確定性,“以房養(yǎng)老”產(chǎn)品本身的設(shè)計、定價等方面,還存在一定的空白需要監(jiān)管部門進(jìn)一步完善。具體來說,泰康人壽上海分公司相關(guān)負(fù)責(zé)人曾表示,根據(jù)“以房養(yǎng)老”的方案,老人投保后,保險公司是逐月支付費用給老人直至去世,老人身故后,保險公司獲得抵押房產(chǎn)處置權(quán),處置所得將優(yōu)先用于償付養(yǎng)老保險相關(guān)費用。但人的壽命是不能預(yù)知的,支付的年限以及每月支付額將成為保險公司與老人的“博弈點”。若保險公司預(yù)測老人壽命較長,每月支付金額就會較少,一旦老人過快辭世,容易引發(fā)家屬與保險公司對房屋剩余價值的爭論。
而且,我國現(xiàn)行的國內(nèi)房屋70年產(chǎn)權(quán)也成為關(guān)鍵問題之一。對此,朱俊生表示,發(fā)達(dá)國家“以房養(yǎng)老”之所以普及與其房地產(chǎn)市場的成熟穩(wěn)定有關(guān),且成熟的交易市場也為金融機構(gòu)提供了非常好的退出機制,一旦發(fā)現(xiàn)存有風(fēng)險隱患,可以及時變現(xiàn)或采取金融工具等規(guī)避風(fēng)險。如美國的住房抵押貸款證券化場,其包括個人信用制度、抵押益款擔(dān)保、保險體系等;加拿大在國家住房法下也建立了抵押證券。
但在我國影響住房市場穩(wěn)定的因素,除了市場本身的供求關(guān)系外,還有住房政策的不確定性,比如,國有居住土地使用權(quán)年限到期后的政策走向至今都比較模糊,這就使得提供以房養(yǎng)老模式的金融機構(gòu)難以準(zhǔn)確把握未來的預(yù)期。在朱俊生看來,保護(hù)房屋和土地的私有財產(chǎn)并承認(rèn)財產(chǎn)權(quán)是一種可讓渡的產(chǎn)權(quán),是以房養(yǎng)老市場發(fā)展的內(nèi)在要求。
配套政策亟待完善
堅持推行能否如愿,關(guān)鍵還得看政策和模式如何完善。業(yè)內(nèi)認(rèn)為,除了需要政府持續(xù)支持外,還需要獨立的第三方服務(wù)機構(gòu)的參與,朱銘來建議,在以房養(yǎng)老中引入第三方機構(gòu)在多方之間架起橋梁,建立公信力是不可或缺的。他舉例稱,如協(xié)助政府開展調(diào)查研究,為政策設(shè)計提供意見或建議,為老年人提供稅務(wù)、法律、政策等方面咨詢,從事房產(chǎn)價值評估,提供養(yǎng)老服務(wù),幫助金融保險機構(gòu)運作房產(chǎn)等。
為此,在全國保險監(jiān)管工作會議上,保監(jiān)會主席項俊波圈定了“以房養(yǎng)老”配套政策的時間表。項俊波透露,今年將會同相關(guān)部委,逐步完善老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險配套制度。
“以房養(yǎng)老”產(chǎn)品一般涉及長達(dá)十幾年,甚至二三十年的養(yǎng)老金給付問題,且涉及的金額巨大。海南保監(jiān)局局長王小平表示,老年人對將后半生賴以養(yǎng)老保命的資產(chǎn)或錢交由其認(rèn)為形象欠佳、社會信譽度不高的保險公司來經(jīng)辦,難免心存顧慮。因此,保險業(yè)要介入以房養(yǎng)老業(yè)務(wù),重塑自身良好形象、取得消費者認(rèn)同是應(yīng)重視和亟待解決的突出問題。
從歐美地區(qū)的“以房養(yǎng)老”經(jīng)驗看,其國民理財教育和輿論宣傳功不可沒。如美國在其反向抵押貸款發(fā)展初期就大力開展宣傳教育,由政府提供資金發(fā)展公立的咨詢服務(wù)機構(gòu),以增強咨詢服務(wù)的公信力。
值得一提的是,在推廣對象上,朱俊生建議,可先易后難,可以先從無子女、有房產(chǎn)的老人開始推廣,再逐漸過渡到普通的老人,或者采取其他相對易行的變通方式,如租房養(yǎng)老和換房養(yǎng)老等,待時機成熟再全面開展真正的以房養(yǎng)老模式。而考慮到傳統(tǒng)老人之所以遺產(chǎn)觀念較重,主要是家庭親情的作用,而現(xiàn)實中“空巢老人”、“獨居老人”往往缺乏更加必需的現(xiàn)實關(guān)懷,因此通過“以房養(yǎng)老”模式置換出的資金等資源,大力建設(shè)并完備社區(qū)式養(yǎng)老公寓,讓具有共同價值觀和世界觀的同類老年群體群居在一起,可有利于緩解現(xiàn)實中的感情空白,更具有現(xiàn)實意義。
此外,從部分政府官員的表態(tài)不難看出,未來我國的以房養(yǎng)老模式可能會出現(xiàn)更多元化的嘗試,不僅局限在保險產(chǎn)品上。日前,李紅兵就曾提出了通過出租房產(chǎn)利用房租養(yǎng)老的以房養(yǎng)老形式等。對此,業(yè)內(nèi)人士表示,目前國際上主流的以房養(yǎng)老模式,除了我國試行的反向抵押養(yǎng)老保險外,還有租房入院養(yǎng)老、異地置業(yè)養(yǎng)老、合資購房養(yǎng)老等多種,只要符合我國現(xiàn)有法律法規(guī),且不違反市場規(guī)律,政府都應(yīng)給予一定的空間讓企業(yè)發(fā)揮、讓老人愿意嘗試。
我國以房養(yǎng)老推進(jìn)大事記
2013年9月
國務(wù)院發(fā)布《關(guān)于加快發(fā)展養(yǎng)老服務(wù)業(yè)的若干意見》,明確中國將逐步試點開展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險。
6月
保監(jiān)會明確自7月1日-6月30日在北京、上海、廣州、武漢試點老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險。
2015年9月
“以房養(yǎng)老”保險推出一年,全國僅有12戶共22人簽約。同期有調(diào)研顯示,近99%的子女反對父母以房養(yǎng)老。
1月
保監(jiān)會召開工作座談會,從政府的角度承認(rèn)以房養(yǎng)老試點遇冷,但明確試點將繼續(xù)擴圍。