西安“以房養(yǎng)老”試點(diǎn)遇冷
8月26日，民政部、國(guó)家發(fā)展改革委確定北京市西城區(qū)等42個(gè)地區(qū)為全國(guó)養(yǎng)老服務(wù)業(yè)綜合改革試點(diǎn)地區(qū)，其中包括西安市。根據(jù)通知，試點(diǎn)主要包括健全養(yǎng)老服務(wù)體系，強(qiáng)化城市養(yǎng)老服務(wù)設(shè)施布局，創(chuàng)新養(yǎng)老服務(wù)供給方式，培育養(yǎng)老服務(wù)產(chǎn)業(yè)集群，加強(qiáng)養(yǎng)老服務(wù)隊(duì)伍建設(shè)，以及強(qiáng)化養(yǎng)老服務(wù)市場(chǎng)監(jiān)管等。這意味著，西安養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)將面臨著新的機(jī)遇。那么，“以房養(yǎng)老”是否會(huì)進(jìn)入新的階段?
西安“以房養(yǎng)老”收益如何
據(jù)西安市房屋管理網(wǎng)測(cè)算：張奶奶擁有一套80㎡的房子，按照西安平均房?jī)r(jià)7000元/㎡計(jì)算，價(jià)值約56萬(wàn)元。如果張奶奶將這套房產(chǎn)用于“以房養(yǎng)老”，那么可以有兩種方式。第一種，將房產(chǎn)抵押給銀行，那么，張奶奶的貸款金額大致為，房?jī)r(jià)56萬(wàn)元的60%，也就是可以貸33.6萬(wàn)元，貸款十年，張奶奶每月約有2800元的收益。
第二種，將房產(chǎn)抵押給保險(xiǎn)公司，那么張奶奶的貸款金額大概是56萬(wàn)元房?jī)r(jià)的70%，也就39.2萬(wàn)元。保險(xiǎn)公司以房養(yǎng)老并沒(méi)有時(shí)間限制，可一直到張奶奶去世。因此，保險(xiǎn)公司在39.2萬(wàn)元中扣除掉自身費(fèi)用，并結(jié)合未來(lái)的利率水平、通脹水平、經(jīng)濟(jì)運(yùn)行狀態(tài)等因素，給出一個(gè)標(biāo)準(zhǔn)值。如果以20年計(jì)算，大致估計(jì)張奶奶每月有1600元左右的收益。
“以房養(yǎng)老”試點(diǎn)遇冷
6月底，保監(jiān)會(huì)召開新聞發(fā)布會(huì)，公布《中國(guó)保監(jiān)會(huì)關(guān)于開展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)的指導(dǎo)意見》，確定在北京、上海、廣州和武漢四地率先開展試點(diǎn)。目前，這四個(gè)地方老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)已施行一個(gè)多月，市場(chǎng)反應(yīng)差強(qiáng)人意。不但市民興趣不高之外，就連保險(xiǎn)公司也顯得小心翼翼。目前，市場(chǎng)上仍無(wú)一家保險(xiǎn)公司推出以房養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品，而上報(bào)“以房養(yǎng)老”方案的險(xiǎn)企，只有幸福人壽一家。
效果不理想的主要原因還是在于銀行、保險(xiǎn)等金融機(jī)構(gòu)為規(guī)避市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，針對(duì)“以房養(yǎng)老”的群體挑肥揀瘦，設(shè)置的門檻過(guò)高。參與以房養(yǎng)老本人，須年滿55歲，累計(jì)貸款金額最高不超過(guò)所抵押住房評(píng)估價(jià)值的60%，且每個(gè)月實(shí)際支付的養(yǎng)老金額不超過(guò)2萬(wàn)元，貸款期限最長(zhǎng)不超過(guò)10年等等，苛刻的規(guī)定，導(dǎo)致真正符合條件的申請(qǐng)人很少，因此，銀行等金融機(jī)構(gòu)不得不停辦該業(yè)務(wù)。
在采訪中，不少市民說(shuō)，之前很期盼政府出臺(tái)“以房養(yǎng)老”的政策，但是目前“以房養(yǎng)老”看來(lái)一時(shí)難以實(shí)現(xiàn)。首先是大部分市民觀念老化，認(rèn)為“以房養(yǎng)老”會(huì)涉及遺產(chǎn)繼承與糾紛問(wèn)題，另外，房屋租金收益與“以房養(yǎng)老”養(yǎng)老金收益比較差距大。
并不適合所有老齡群體
記者在采訪時(shí)，同策咨詢研究部總監(jiān)張宏偉認(rèn)為，目前，市場(chǎng)對(duì)于“以房養(yǎng)老”的有爭(zhēng)議也很正常，這說(shuō)明“以房養(yǎng)老”的政策，并不適合所有老齡群體。他說(shuō)：“以房養(yǎng)老”的政策主要適用于兩種人群：一種是無(wú)子女的孤寡老人，這類人群沒(méi)有遺產(chǎn)繼承或糾紛方面的問(wèn)題，同時(shí)，這些老齡群體沒(méi)有親人照料，在年齡大了以后，需要改善生活質(zhì)量，采用以房養(yǎng)老這樣的形式是一種很好的方式。另一類是家中有多套房產(chǎn)，家庭收入也較好，但是子女不能在身邊照料老人，這樣的家庭對(duì)于租金收益不敏感。
西北大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理系教授石宏天表示，“以房養(yǎng)老”目前看來(lái)，只是養(yǎng)老系統(tǒng)的一種補(bǔ)充，也只適合一小部分群體，傳統(tǒng)習(xí)慣上老人都會(huì)把房產(chǎn)留給子女。石宏天認(rèn)為，“以房養(yǎng)老”把保險(xiǎn)和房地產(chǎn)結(jié)合在一起，風(fēng)險(xiǎn)管控很重要。風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)鍵在于房產(chǎn)的估值問(wèn)題。如果房?jī)r(jià)下跌，對(duì)保險(xiǎn)公司、銀行和個(gè)人都是一個(gè)問(wèn)題，究竟誰(shuí)來(lái)承擔(dān)這個(gè)損失，還需要制度的完善。另外，對(duì)于險(xiǎn)資企業(yè)來(lái)講，國(guó)家出臺(tái)“以房養(yǎng)老”，保險(xiǎn)業(yè)就應(yīng)利用“以房養(yǎng)老”推出新產(chǎn)品，為這些老齡群體提供相關(guān)養(yǎng)老服務(wù)，把握好“以房養(yǎng)老”試點(diǎn)的先機(jī)，搶先占領(lǐng)這部分市場(chǎng)。
