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社保與商業(yè)保險的區(qū)別
社會保險和商業(yè)保險,同出一門,互為補充,誰也替代不了誰。具體我們可作如下幾個方面的比較:
1、保險性質:
社保是國家或企業(yè)對個人的醫(yī)療和養(yǎng)老的一種福利體現(xiàn),是強制性的,是一種“社會公平、人人公平”的原則。
而商保是一種個人行為,是自愿的,是個人按自己的經(jīng)濟能力,在社保的基礎之上自行規(guī)劃或單獨購買,是一種更高層次的生活安排和體現(xiàn)。多規(guī)劃就多有,少規(guī)劃就少有,不規(guī)劃就沒有。
2、交費時間:
社保的養(yǎng)老,必須連續(xù)交費15年后,到了法定的退休年齡才可領取。
商保的交費時間靈活,一次躉交、3年,5年,10年,20年……都可以,時間長短自己決定,早買早享受,40歲,50歲或60歲退休養(yǎng)老的安排,自己說了算。
3、交費多少:
社保的交費,只要參與,每個人都基本一樣,由單位交納20%(或12%)左右,個人交8%,月交方式;
而商保是個人行為,根據(jù)自己的實際情況,多少自由,多交多得,少交少得。
4、養(yǎng)老和醫(yī)療保障時間:
社保的醫(yī)療和養(yǎng)老功能都是活到多久保到多久,越長壽受益越多;這點來說,社保對于長壽很劃算,對于壽命短的不劃算,因為不能退,家人不能代領。
而商保的養(yǎng)老,只有部分產(chǎn)品是保終身的,大多數(shù)只能是定期保到80歲,或是100歲;醫(yī)療險也基本是交一年保一年,是定期保到65歲或80歲。如果附加了豁免,中途“走了”,受益人繼續(xù)可以領取。
5、意外保障:
社保對于意外的保障只針對工作單位內,在此之外的上下班途中、家里或旅游途中發(fā)生的意外,都是不能報銷的。
而商保意外和意外傷殘保險,一般來說,無論在哪都是可以報銷的。并且,意外保障都是低保費即可獲得高額的保額。
6、疾病保障:
社保涉及的醫(yī)療費用,是拿有關憑證報銷,下有起付線,上有封頂線,中間除自費藥外,在可報銷范圍內再按比例報銷。
而商保的小病住院報銷與社保是互補的,在社保報銷后,合同保障多少就報多少;而重疾報銷是疾病診斷后,憑診斷書提前給付,合同保障多少即全額先行賠付多少。一般重疾的花費都是需要幾萬、幾十萬或幾百萬的很大一筆錢,這樣的提前給付就為病人及早治療和就醫(yī)選擇提供了方便。這也就更突顯出商保的人性化。
7、營養(yǎng)補貼費:
商?稍谧≡浩陂g給付50?200元/天來作為營養(yǎng)費的補貼,此補貼同時可作為床位費或自費藥的抵消.
而社保是做不到的。
8、身故保障功能:
社保相對于在交費期間或是還沒領幾次就身故的人是很不劃算的,按個人賬戶價值的部分退還和喪葬費的限額報銷,對家人來說基本上都是沒什么補償?shù)?
而商保的保障型產(chǎn)品,都有很高的壽險保障,24小時或是定期生效后,不論投保時間的長短,哪怕只交費一次,對于被保險人的身故都會給予家人高額的賠償金。讓家人在經(jīng)濟方面得到補償,讓老人能得到贍養(yǎng)、孩子能繼續(xù)正常地上學。而不至于一人出事,全家落敗。這一點對于一個作為家庭經(jīng)濟支柱的年輕人更是尤為重要。
這一點上,社保體現(xiàn)的是一種單獨個體生活的維持,商保更多反映的是對個人及家庭的責任和保障。也就是說,社保的好處只在個人,而商保的賠付,更多的是對整個家庭的惠澤,或是挽救。
9、豁免功能:
社保沒有保費豁免功能。
商保有重大疾病和投保人的交費豁免功能,即在交費期間,若被保險人發(fā)生重疾,保險賠付以后余下的保費可免交了,但其所享受的保單利益不變;或者是父母為孩子投保作的教育金保險,若交費的投保人在交費期間發(fā)生身故或全殘,余下的保費免交,所享受利益不變,這也就是說,父母無論在什么情況下,都能保證孩子一樣地得到很好的教育;
10、變現(xiàn)功能:
社保的交納,中間是不可以取錢出來的,只有在交滿后到固定退休時間才可拿錢出來,且領取的多少也是被動的;
而商保的領取相對方便,可以利用保單貸款的方式或直接領取減低保額的方式,都可作應急資金的變現(xiàn)。
11、防通脹功能:
社保的費用,會隨著通脹的變化水漲船高而增加;領取養(yǎng)老金按照退休時候平均工資計算,這是優(yōu)勢。
而商保的交費是相對固定的,領取提前固定設定好這是缺點,但是補充了長期累積的分紅、理財型保險浮動的利率可以抵御通脹,防止我們的錢隨利率變化而貶值。
12、受益對象:
社保的保險是對個人,功能隨個人的去世而消失,家人或后人無法繼承和繼續(xù)受益;
而商保的保障是隨被保險人,無論交費時間長短或是被保險人的年齡,其壽險保障是家人可以繼承得到的。
13、避稅功能:
社保沒有避稅的功能。
商保有避稅,安全保險和傳承資產(chǎn)的功能。
社保是我們生活最最基本的保障,是維持基本生活的保證。而商保強大、獨特的保障功能和資產(chǎn)保全功能是其他任何金融工具不可替代的。所以,要保障我們的整體生活質量,任何時候都能從容面對生活中的起伏與風雨,僅有社保是不夠的,必須再加上商業(yè)保險,才能保生活的完美、富足!