央行關(guān)于個人銀行賬戶分類管理的辦法將12月1日正式實施通知
根據(jù)此前下發(fā)的《關(guān)于加強支付結(jié)算管理防范電信網(wǎng)絡新型違法犯罪有關(guān)事項的通知》(下稱《通知》)，個人銀行賬戶被分成I類、Ⅱ類和Ⅲ類、同一個人同一銀行僅能開立一個Ⅰ類銀行結(jié)算賬戶，分類依據(jù)是什么?這項規(guī)定對老百姓(51.760,-0.42,-0.80%)有什么影響?新京報記者采訪了銀行、業(yè)內(nèi)人士，對這項規(guī)定進行解讀。
綜合銀行業(yè)人士反饋的情況來看，目前既有的存量賬戶暫時未受到使用限制，不過，有銀行業(yè)人士表示，近期可能將提醒用戶對不再需要的賬戶辦理相關(guān)手續(xù)。
恒豐銀行研究院執(zhí)行院長董希淼認為，央行即將實施的新政背景在于遏制層出不窮的電信詐騙。同時，限制支付寶等第三方支付的次數(shù)，意在引導第三方支付回歸到小額支付的性質(zhì)上。
1銀行賬戶
每人每銀行限開一個Ⅰ類賬戶
存量賬戶暫不強制降級銷戶，將引導消費者梳理名下賬戶
新規(guī)要求，同一人在同一銀行只能開立一個Ⅰ類戶，再開戶時，則只能是Ⅱ、Ⅲ類賬戶，不同類別的賬戶有不同的功能和權(quán)限。
實際上，去年央行發(fā)布《關(guān)于改進個人銀行賬戶服務加強賬戶管理的通知》，已經(jīng)將個人開設銀行賬戶分為Ⅰ類、Ⅱ類和Ⅲ類，并已于今年4月1日開始實施。
根據(jù)有關(guān)政策，Ⅰ類戶為個人在銀行柜面開立、現(xiàn)場核驗身份的賬戶，具有全功能，能夠存款、投資理財、轉(zhuǎn)賬、消費和繳費支付、支取現(xiàn)金;Ⅱ、Ⅲ類戶通過銀行柜面或者互聯(lián)網(wǎng)等電子渠道開立，具有有限功能，且需要與Ⅰ類戶綁定使用。其中Ⅱ類主要針對直銷銀行開戶，Ⅲ類賬戶主要針對小額、免密、便捷的移動支付方式(諸如銀聯(lián)的閃付功能)。
工商銀行(4.550,0.05,1.11%)北京分行個人金融業(yè)務部經(jīng)理劉楠告訴新京報記者，這個規(guī)定主要是針對新增賬戶而言：“12月1日起，客戶已經(jīng)在工行有Ⅰ類借記卡或者活期賬戶存折的話，他就不能新開一個Ⅰ類賬戶了�！�
“實際上，對老百姓而言具體的影響不會特別大�！眲㈤f，“比如消費者到銀行來新開一個I類賬戶，系統(tǒng)可能就會提醒你已經(jīng)有一個存量賬戶了，那相關(guān)的操作就可以用存量賬戶去操作，節(jié)省了相關(guān)的資源。”
“同時，這個《通知》也是引導客戶對名下賬戶進行一個梳理，保障相關(guān)的資金安全。”劉楠說。
多位銀行人士表示，對于存量賬戶，現(xiàn)在還沒有強制的要求降級或者銷戶，但近期可能會分批分期提醒客戶，抽時間到柜臺對不需要的賬戶辦理相關(guān)手續(xù)。
2異地取現(xiàn)
同一銀行異地存取現(xiàn)、轉(zhuǎn)賬免費
多銀行客服稱尚未對手續(xù)費政策作出調(diào)整
由于規(guī)定每個人每家銀行只能開立一個I類賬戶，新規(guī)同時取消了同一銀行異地存取現(xiàn)、轉(zhuǎn)賬等業(yè)務的手續(xù)費用，并規(guī)定自《通知》發(fā)布之日起三個月內(nèi)實現(xiàn)免費。
對于上述免費的問題，新京報記者撥打了包括中國銀行(3.540,0.05,1.43%)、工商銀行、建設銀行(5.590,0.03,0.54%)等在內(nèi)的多家銀行客服。
在同行異地轉(zhuǎn)賬上，中國銀行一位客服對新京報記者表示，目前該行仍然執(zhí)行原有規(guī)定，不清楚下月會否調(diào)整。同時他對記者指出，實際上今年以來該行就已經(jīng)實行了比較優(yōu)惠的費率，比如用中行北京的卡轉(zhuǎn)賬到浙江，兩萬元的金額，手續(xù)費在10元左右。
工行一位客服則明確表示，12月31日0點起，將免收境內(nèi)異地工行間人民幣各渠道匯款手續(xù)費，但在取現(xiàn)方面未收到進一步通知。
在同行存取現(xiàn)手續(xù)費上，建設銀行的客服對記者表示還沒有收到相關(guān)通知，仍然保有原先的手續(xù)費政策。對于現(xiàn)有的政策，該行目前異地跨行自助設備(ATM機)取款每筆按2元+取款金額的1%收取，最低為4元(以網(wǎng)點公示價為準)。
此外，有多家銀行從業(yè)人士對新京報記者指出，為了推廣其手機銀行、網(wǎng)上銀行業(yè)務，實際上用戶在手機銀行、網(wǎng)上銀行的費率要比在柜臺優(yōu)惠。其中，工商銀行有關(guān)人士稱，該行手機銀行轉(zhuǎn)賬免費、沒有金額限制。
3第三方支付
每人每家第三方支付機構(gòu)限開一個Ⅲ類賬戶
存量賬戶11月30日前完成清理，其余賬戶降低類別或撤并
新規(guī)要求，非銀行支付機構(gòu)(以下簡稱支付機構(gòu))為個人開立支付賬戶的，同一個人在同一家支付機構(gòu)只能開立一個Ⅲ類賬戶。
Ⅲ類賬戶主要針對小額、免密、便捷的移動支付方式，包括非接觸支付方式，如銀聯(lián)的閃付等。
對外經(jīng)貿(mào)大學金融學院副院長鄒亞生認為，“很多用戶都不知道自己到底有多少張卡”，即將實施的新政對于普通用戶而言不是不便，而是幫助。他表示，對于銀行而言，新規(guī)將降低銀行對賬戶的管理成本，同時，還將便于監(jiān)管個人資產(chǎn)。
中央財經(jīng)大學銀行業(yè)研究中心主任郭田勇表示，限制開戶數(shù)量將有效確保一人一賬戶，此舉能夠遏制洗錢、盜刷等違法行為，提高個人賬戶安全性。
根據(jù)要求，在新規(guī)實施前已開立多個賬戶的，支付機構(gòu)應當在11月30日前完成存量支付賬戶清理工作，聯(lián)系開戶人確認需保留的賬戶，其余的賬戶降低類別管理或予以撤并。開戶人未按規(guī)定時間確認的，支付機構(gòu)應當保留其使用頻率較高和金額較大的賬戶，后續(xù)可根據(jù)其申請進行變更。
4轉(zhuǎn)賬限額
新開賬戶須約定轉(zhuǎn)賬額度與筆數(shù)
存量賬戶轉(zhuǎn)賬暫不受影響，微信、支付寶單日轉(zhuǎn)賬限100筆
新規(guī)要求，自12月1日起，用戶在支付機構(gòu)的轉(zhuǎn)賬筆數(shù)和限額將由用戶和支付機構(gòu)通過協(xié)議約定。
《通知》規(guī)定，自12月1日起，銀行在為存款人開通非柜面轉(zhuǎn)賬業(yè)務時，應當與存款人簽訂協(xié)議，約定非柜面渠道向非同名銀行賬戶和支付賬戶轉(zhuǎn)賬的日累計限額、筆數(shù)和年累計限額等，超出限額和筆數(shù)的，應當?shù)姐y行柜面辦理。
與對銀行的要求類似，自12月1日起，支付機構(gòu)在為單位和個人開立支付賬戶時，應當約定支付賬戶與支付賬戶、支付賬戶與銀行賬戶之間的日累計轉(zhuǎn)賬限額和筆數(shù)，超出限額和筆數(shù)的，不得再辦理轉(zhuǎn)賬業(yè)務。
對外經(jīng)貿(mào)大學金融學院副院長鄒亞生認為，新規(guī)對賬戶間轉(zhuǎn)賬額度和筆數(shù)的限制，可能會對微商等經(jīng)常使用網(wǎng)絡轉(zhuǎn)賬的用戶帶來不便。
對此，騰訊集團有關(guān)人士對新京報記者表示，12月1日起，微信支付賬戶單日轉(zhuǎn)賬筆數(shù)上限調(diào)整為100次，同時也將根據(jù)用戶交易風險情況進行調(diào)整。此外，微信支付賬戶單日余額付款限額將繼續(xù)按照《非銀行支付機構(gòu)網(wǎng)絡支付業(yè)務》的要求執(zhí)行，儲蓄卡、信用卡限額每筆在3000元-5萬元之間，各家銀行有所不同。
支付寶有關(guān)負責人對新京報記者表示，從12月起，支付寶賬戶單日轉(zhuǎn)賬筆數(shù)的上限為100筆。此外，支付寶賬戶單日的余額付款限額將繼續(xù)按照《非銀行支付機構(gòu)網(wǎng)絡支付業(yè)務》的要求執(zhí)行。
對于轉(zhuǎn)賬限額，工商銀行北京分行個人金融業(yè)務部經(jīng)理對新京報記者表示，目前存量賬戶的使用不受影響，客戶可以開立并使用Ⅲ類賬戶綁定三方支付機構(gòu)賬戶，保證資金安全。開立使用Ⅱ類賬戶用于投資理財。使用Ⅰ類賬戶進行大額資金收付和代發(fā)代扣業(yè)務辦理。
>>>更多新聞閱覽：12月起，個人銀行賬戶管理實施新政
錢江晚報記者昨天從人民銀行杭州中心支行獲悉，12月1日，央行關(guān)于個人銀行賬戶實行分類管理的新政將正式實施。新政落地后，個人在同一家銀行只能開立一個Ⅰ類戶，如果已經(jīng)有Ⅰ類戶的，再開戶時只能是Ⅱ、Ⅲ類賬戶。賬戶級別的不同，意味著功能和額度的差異。
央行表示，對個人銀行賬戶進行分類管理，是依照開戶渠道的風險評級程度，賦予不同的賬戶功能，規(guī)避金融詐騙風險。
三類賬戶功能、限額不同
開戶方式也有不同
不同類別的個人銀行賬戶，功能和權(quán)限各不相同。
Ⅰ類戶是全功能的銀行結(jié)算賬戶，是三類賬戶中功能最全的，對安全性要求高。可以辦理存取款、購買投資理財產(chǎn)品、轉(zhuǎn)賬、消費及繳費支付等。目前大部分銀行在營業(yè)網(wǎng)點為客戶開立的具有實體介質(zhì)的賬戶，如借記卡等，均為Ⅰ類戶。
Ⅱ類戶可以辦理存款、購買投資理財產(chǎn)品等金融產(chǎn)品、限額消費和繳費、限額向非綁定賬戶轉(zhuǎn)出資金業(yè)務。經(jīng)銀行柜面、自助設備加銀行工作人員現(xiàn)場面對面確認身份的，Ⅱ類戶還可以辦理存取現(xiàn)金、非綁定賬戶資金轉(zhuǎn)入業(yè)務，可以配發(fā)銀行卡實體卡片。其中，Ⅱ類戶非綁定賬戶轉(zhuǎn)入資金、存入現(xiàn)金日累計限額合計為1萬元，年累計限額合計為20萬元;消費和繳費、向非綁定賬戶轉(zhuǎn)出資金、取出現(xiàn)金日累計限額合計為1萬元，年累計限額合計為20萬元。購買理財產(chǎn)品或轉(zhuǎn)入轉(zhuǎn)出同行本人賬戶，不受限額限制。
Ⅲ類戶可以辦理限額消費和繳費、限額向非綁定賬戶轉(zhuǎn)出資金業(yè)務。經(jīng)銀行柜面、自助設備加以銀行工作人員現(xiàn)場面對面確認身份的，Ⅲ類戶還可以辦理非綁定賬戶資金轉(zhuǎn)入業(yè)務。其中，Ⅲ類戶賬戶余額不得超過1000元;非綁定賬戶資金轉(zhuǎn)入日累計限額為5000元，年累計限額為10萬元;消費和繳費支付、向非綁定賬戶轉(zhuǎn)出資金日累計限額合計為5000元，年累計限額合計為10萬元。
通俗來說，Ⅰ類戶是作為資金的重點存放處，應得到最嚴格的保護;Ⅱ類戶用于滿足日常理財要求，并可進行較大額度的支付;Ⅲ類戶使用頻率最高，最易遭遇欺詐或不慎遺失，但由于設定了1000元余額的限制，也可止損于千元以內(nèi)。
Ⅰ類賬戶必須到銀行柜臺當面辦理。Ⅱ類、Ⅲ類賬戶可到銀行柜臺當面辦理，也可以通過網(wǎng)上銀行和手機銀行等電子渠道提交開戶申請。個人通過網(wǎng)上銀行或手機銀行開立Ⅱ類、Ⅲ類銀行賬戶，須綁定本人I類銀行賬戶或者信用卡賬戶進行身份驗證，不得綁定非銀行支付機構(gòu)開立的支付賬戶進行身份驗證。個人在銀行柜面開立的Ⅱ、Ⅲ類戶，無需綁定Ⅰ類戶或者信用卡賬戶進行身份驗證。
現(xiàn)有賬戶仍可正常使用
半年內(nèi)無交易記錄將暫停非柜面業(yè)務
此次施行一人一戶，主要針對新增賬戶實施，現(xiàn)有賬戶仍可正常使用。但對于半年內(nèi)無交易記錄的賬戶，銀行會對其暫停非柜面業(yè)務。同時，銀行會對存款人賬戶進行摸排清理，并要求作出說明，核實其開戶的合理性。對于無法核實的，銀行會引導存款人撤銷或歸并賬戶，保留一個Ⅰ類賬戶。
據(jù)了解，Ⅱ類或Ⅲ類賬戶要升級成為Ⅰ類賬戶，對客戶身份核實的要求更高一些，會要求客戶去網(wǎng)點現(xiàn)場核驗身份，但Ⅰ類賬戶下調(diào)為Ⅱ類或Ⅲ類賬戶則相對簡單，客戶經(jīng)過基本的身份確認就可以調(diào)整。而個人在手機銀行和網(wǎng)上銀行足不出戶就能在線申請開立Ⅱ、Ⅲ類賬戶。
個人賬戶分級管理最大的好處在于通過三類賬戶共同構(gòu)建一個風險防御體系，最大限度地保護持卡人的資金安全。對于市民而言，靈活運用不同賬戶的功能，可以在享受金融服務便利的同時，更大程度地保障金融安全。同時，央行也建議，銀行應當積極引導個人使用Ⅱ、Ⅲ類戶辦理小額網(wǎng)絡支付業(yè)務，在移動支付中便捷應用，建立個人銀行賬戶資金保護機制。
